“好累啊!還要攢多少錢才能退休養(yǎng)老啊?”
你以為這是一句玩笑話?不不不!此前，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心做過(guò)一項(xiàng)面向 1217名18~35歲年輕受訪者的調(diào)研，89.6%的人認(rèn)為現(xiàn)在需要開(kāi)始考慮養(yǎng)老問(wèn)題了，82.9%表示曾考慮過(guò)自己的養(yǎng)老問(wèn)題。
注：來(lái)源中國(guó)青年報(bào)《年輕人，你開(kāi)始考慮養(yǎng)老了嗎》
不僅僅是考慮，你的同齡人可能已經(jīng)采取行動(dòng)了!
豆瓣網(wǎng)上，“來(lái)都來(lái)了—養(yǎng)老小組”、“互助養(yǎng)老小組”、“90后養(yǎng)老小組”等各種以籌備養(yǎng)老為主題的討論組層出不窮。在螞蟻財(cái)富發(fā)起的，面向五萬(wàn)以年輕人為主人群的調(diào)查中，我們甚至可以發(fā)現(xiàn)這屆年輕人連養(yǎng)老要準(zhǔn)備多少錢都想好了——大部分人認(rèn)為至少需要154萬(wàn)元才能過(guò)上舒適的退休生活。
注：來(lái)源螞蟻財(cái)富，《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》2021年10月
154萬(wàn)?真的夠了嗎?年輕人到底要為養(yǎng)老準(zhǔn)備多少錢呢?今天，就來(lái)和大家一起聊一聊。
關(guān)于養(yǎng)老準(zhǔn)備的神秘?cái)?shù)字：4%、25倍、70%
每一屆年輕人都會(huì)老去，“為養(yǎng)老準(zhǔn)備多少錢才夠?”自然也不是什么新話題。很多國(guó)內(nèi)外的專家學(xué)者都嘗試過(guò)為這個(gè)問(wèn)題提供參考答案。25倍法則和70%紅線法則就是其中的代表。
——25倍法則(也被成為4%法則)
海外研究發(fā)現(xiàn)，如果在退休第一年從退休金本金中提取不超過(guò)4.2%，之后每年支取根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，基本上就可以說(shuō)是退休自由了。也就是說(shuō)，我們需要攢夠每年開(kāi)支的25倍，才可以比較安心地退休。
按照這個(gè)法則，這屆年輕人要準(zhǔn)備多少錢呢?時(shí)代數(shù)據(jù)聯(lián)合中銀消費(fèi)金融推出《當(dāng)代青年消費(fèi)報(bào)告》顯示，全國(guó)有1.75億90后，月平均收入大約是8千元，其中只有13.4%沒(méi)有負(fù)債(統(tǒng)計(jì)時(shí)間2021/10/16)。如果不考慮借貸的情況，每個(gè)月花8千元的你，一年少說(shuō)也要花9萬(wàn)6千元，按25倍法則就需要為養(yǎng)老準(zhǔn)備240萬(wàn)。如果對(duì)品質(zhì)生活有更高的要求，那就不止25倍了，30多倍即要準(zhǔn)備300多萬(wàn)都有可能。
——70%紅線法則
與25倍法則不同，70%紅線法源于養(yǎng)老金替代率的計(jì)算。所謂的養(yǎng)老金替代率就是勞動(dòng)者退休時(shí)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平除以退休前工資收入水平。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，一般來(lái)說(shuō)養(yǎng)老金替代率大于70%，才可以保障自己維持退休前的生活水平。
這里要注意啦!不是年輕時(shí)的工資水平，而是退休前的工資水平(也就是大多數(shù)人的巔峰收入)。如果你預(yù)計(jì)到時(shí)候至少能賺到2萬(wàn)塊一個(gè)月24萬(wàn)一年，那想要養(yǎng)老生活水平不下降，你每年算上養(yǎng)老金到手得有16萬(wàn)以上才行。如果你對(duì)到時(shí)候的收入更有信心，退休后的收入維持壓力也就更大。
這些因素也要考慮
要是你看到這就感到養(yǎng)老“錢荒荒”，那你的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃，可能還得再提前、再加碼、再更積極才行。因?yàn)榻酉聛?lái)，小歐要告訴你的內(nèi)容可能更加“殘酷”。
不論25倍法則還是70%的養(yǎng)老替代率紅線，這都是若干年前的研究成果了，那時(shí)候的通脹水平、預(yù)期壽命和養(yǎng)老金狀況都與現(xiàn)在大不相同。
先來(lái)說(shuō)說(shuō)長(zhǎng)壽這件事。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局第七次人口普查公告，全國(guó)人口中，60歲及以上人口已經(jīng)超過(guò)2億人，占18.70%，其中65歲及以上人口為1.9億余人，占13.50%。與2010年第六次全國(guó)人口普查相比， 60歲及以上人口的比重上升5.44個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升4.63個(gè)百分點(diǎn)。
這不僅意味著我們已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，也意味著我們完全有理由相信，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)醫(yī)療越來(lái)越發(fā)達(dá)的下一個(gè)、下下一個(gè)10年，人口的平均預(yù)期壽命有望不斷增加，我們需要為養(yǎng)老準(zhǔn)備的錢也需要適應(yīng)更長(zhǎng)壽的人生、更漫長(zhǎng)的養(yǎng)老生活。
我們需要擔(dān)心的還不僅是壽命延長(zhǎng)所帶來(lái)的額外費(fèi)用，還有在時(shí)間流逝中，一直會(huì)與我們的儲(chǔ)蓄效果“作對(duì)”的通脹水平，就算退休前信心滿滿地準(zhǔn)備好了300萬(wàn)凈資產(chǎn)，那按照2%的通脹率計(jì)算，接下來(lái)30年你的投資得增值要升值240多萬(wàn)才能跑贏通脹。
注：數(shù)據(jù)來(lái)源國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，公式：300W-300WX(1+0.02)^30=246W+2%，過(guò)去5年CPI水平多數(shù)在2%左右浮動(dòng)。
那上面時(shí)間帶來(lái)的這些難題，靠養(yǎng)老金來(lái)彌補(bǔ)行不行呢?醒一醒!
數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，在我們養(yǎng)老的三大支柱中，想要過(guò)上更好的養(yǎng)老生活，未來(lái)也許還是需要依靠以個(gè)人投資和保險(xiǎn)主導(dǎo)的第三支柱。這是因?yàn)樽鳛榈谝恢е酿B(yǎng)老保險(xiǎn)，截至2020年末結(jié)存合計(jì)5.81萬(wàn)億元，卻需要覆蓋近10億人的養(yǎng)老。而由企業(yè)年金和職業(yè)年金組成的第二支柱發(fā)展運(yùn)行才剛剛6年多，累計(jì)金額僅3萬(wàn)多億元，享受企業(yè)年金計(jì)劃的僅占總?cè)藬?shù)的10%，將來(lái)能提供的支撐效果也存在很大的不確定性。
注：數(shù)據(jù)來(lái)源稅務(wù)研究《我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收政策完善研究》
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，萬(wàn)丈高樓平地起，養(yǎng)老還要靠自己!看到這里，你還覺(jué)得準(zhǔn)備保守型理財(cái)+150W養(yǎng)老準(zhǔn)備就夠了嗎?
想要安逸養(yǎng)老、快樂(lè)長(zhǎng)壽，準(zhǔn)備的錢還是多多益善~更早開(kāi)始、更具彈性、更積極的投資理財(cái)也許才是更好的答案!
文章來(lái)源：中歐基金
頭圖來(lái)源：圖蟲(chóng)
標(biāo)簽： 養(yǎng)老保險(xiǎn) 基金產(chǎn)品 中歐基金
