“六一”兒童節(jié)臨近，少兒健康與安全保障問題再度受到關(guān)注。面對形形色色可能存在的意外，愈來愈多的家長開始傾向于為孩子配置少兒保險(xiǎn)。隨著市場需求的升溫，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦紛紛趁勢推出相關(guān)產(chǎn)品。目前少兒保險(xiǎn)有哪些?怎樣合理配置少兒保險(xiǎn)?保額是否越多越好?
少兒保險(xiǎn)市場升溫
隨著“三孩時(shí)代”的到來，少兒健康與安全保障問題越來越受重視，少兒保險(xiǎn)由此也成為消費(fèi)者需求較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但與需求不匹配的是，目前國內(nèi)少兒保險(xiǎn)市場尚處于起步階段，有特色的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品供給相對不足。同時(shí)從產(chǎn)品種類看較單一，多集中于意外險(xiǎn)，醫(yī)療、重疾保障并不充足。
對此，2021年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》明確提出，提高兒童保障水平。圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。支持群眾體育運(yùn)動(dòng)和體教融合，提高體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)保障程度，探索開發(fā)學(xué)生校園運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生冰雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。
與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦持續(xù)發(fā)力，通過增加少兒商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，滿足健康保障等需求。去年以來，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出針對少兒群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如中國人壽推出國曦寶少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，提供少兒特定疾病保障、交通意外傷害保障、意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保障、特定傳染病疾病保障，以及預(yù)防接種綜合意外傷害保障;眾惠相互保險(xiǎn)推出首款兒童哮喘單病種專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品;中信保誠人壽推出“優(yōu)悅成長”少兒高端醫(yī)療保險(xiǎn);愛心人壽發(fā)布面向兒童全成長周期的“愛+神獸養(yǎng)成計(jì)劃”等。
重疾險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)不同
那么，對于家長而言，究竟該如何配置少兒保險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)人士指出，關(guān)于孩子的一個(gè)全面的保障方案，應(yīng)該包含重大疾病、意外傷害、醫(yī)療、教育四個(gè)方面，其對應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)分別為重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和教育金。
具體來看，首次為孩子購買保險(xiǎn)可選擇先投保學(xué)平險(xiǎn)，提供基本的意外以及醫(yī)療保障，再酌情搭配其他少兒商業(yè)保險(xiǎn)，疊加后更能發(fā)揮其保障作用。由于少兒的抵抗力差且缺乏自我保護(hù)能力，易得一些流行性疾病或遭受意外傷害，涵蓋人身意外、住院醫(yī)療的綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品值得優(yōu)先關(guān)注。
在此基礎(chǔ)上，還可以配置重疾產(chǎn)品，以應(yīng)對重疾尤其是惡性腫瘤的醫(yī)療支出，避免出現(xiàn)保額不足，或是低支出消耗高保額的情況。在選擇重疾產(chǎn)品時(shí)需結(jié)合家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，對于預(yù)算不多的家庭，可以先考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障至孩子成人，屆時(shí)再重新選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品;對于預(yù)算充足的家庭，則可以購買終身重疾險(xiǎn)，年齡小費(fèi)率低是很大的優(yōu)勢。
需要留意的是，少兒重疾險(xiǎn)與成人重疾險(xiǎn)投保側(cè)重點(diǎn)有所不同。在為少兒選購重疾險(xiǎn)前，可重點(diǎn)查看合同保障范圍內(nèi)是否包含少兒高發(fā)重疾，如白血病、原發(fā)性腦瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、川崎病等。同時(shí)應(yīng)留意賠付條件、保額以及免除責(zé)任等，同等條件下可優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、免賠額低、報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。
無需重復(fù)投保
在完善保障類險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，教育金保險(xiǎn)也是部分家長較為關(guān)注的險(xiǎn)種。“在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，可以及早為孩子配置教育金保險(xiǎn)，保障期限更長，且可獲得較好的收益。”保險(xiǎn)人士指出，不過，教育金保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄功能，流動(dòng)性較差，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，如果中途退保將承擔(dān)一定損失，因此需要小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
綜合來看，上述保險(xiǎn)人士指出，在為少兒投保時(shí)，可根據(jù)孩子成長的不同階段以及家庭經(jīng)濟(jì)能力來進(jìn)行配置。在足額配置的情況下，還需留意“適度適量”，無需重復(fù)投保。
此外，需要留意的是，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相對復(fù)雜，產(chǎn)品條款往往無法通過簡單直接的描述或舉例進(jìn)行完全說明。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)從自身實(shí)際情況出發(fā)，回歸保障需求。購買前認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，詳細(xì)了解保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任、保障及繳費(fèi)年限、產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值及退保規(guī)則。在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后充分利用產(chǎn)品猶豫期，冷靜思考理智判斷，避免沖動(dòng)消費(fèi)。(本報(bào)記者 吉雪嬌)
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