在過去很長一段時間里，現(xiàn)金存取業(yè)務曾是銀行客戶的“剛需”，而這樣的“規(guī)則”或?qū)⒂瓉碜兓?。近日，遼寧振興銀行、北京中關村銀行分別發(fā)布公告稱，將于2022年3月1日、4月1日起停辦現(xiàn)金業(yè)務。
分析人士認為，此次兩家民營銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務有一定的特殊性，未來不會成為趨勢。在擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，提升相關業(yè)務的便利性，實現(xiàn)對客戶金融需求的及時響應和精準支持，依然是銀行業(yè)的核心。
成本壓降和數(shù)字化轉(zhuǎn)型
1月28日，北京中關村銀行發(fā)布關于停辦現(xiàn)金收付業(yè)務的公告，該行將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和本行ATM機自助渠道?？蛻艨赏ㄟ^該行手機APP、營業(yè)網(wǎng)點辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務;確需現(xiàn)金服務的，可通過該行轉(zhuǎn)賬至他行辦理，免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。
此前，遼寧振興銀行亦發(fā)布公告，將停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務。跟據(jù)公告，該行將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現(xiàn)金業(yè)務。如持有該行借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標識的他行ATM辦理現(xiàn)金取款業(yè)務，也可以通過該行手機銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務。
在分析人士看來，成本壓降和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是兩家民營銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務的主要原因。“隨著我行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務。”對于停辦現(xiàn)金收付業(yè)務的原因，北京中關村銀行表示。
遼寧振興銀行亦在公告中表示，停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務是為了“集中資源提升電子銀行的服務能力，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務”。
“相較于國有行和股份行，民營銀行的經(jīng)營規(guī)模較小，人員配置資源有限，現(xiàn)金業(yè)務無法產(chǎn)生規(guī)模效應，甚至難以覆蓋經(jīng)營成本。”上述分析人士指出，在此情況下，其更傾向于加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好線上金融服務。
停辦現(xiàn)金業(yè)務不會成趨勢
現(xiàn)金存取業(yè)務曾是銀行客戶的“剛需”，目前，現(xiàn)金業(yè)務規(guī)模如何?據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，2021年三季度，全國共發(fā)生銀行卡交易71170.20億筆，金額250.93萬億元 ， 同 比 分 別 增 長 19.93% 和6.45%。其中，存現(xiàn)業(yè)務12.17億筆，金額8.98萬億元;取現(xiàn)業(yè)務18.21億筆，金額8.57萬億元。同期，全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務31197.28億筆，金額1109.19萬億元，同比分別增長 19.66%和6.32%。
隨著現(xiàn)金存取規(guī)模占比的減少，未來其他銀行是否會跟進，也成為消費者關注的問題。對此，分析人士認為，此次兩家民營銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務有一定的特殊性。在“一行一點”的約束之下，民營銀行展業(yè)存在一些限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)異地存款被“叫停”，較為倚重線上業(yè)務的民營銀行進入調(diào)整階段，希望通過加大線上業(yè)務的投入，向互聯(lián)網(wǎng)銀行靠攏，以實現(xiàn)全國展業(yè)。而由于民營銀行一直堅持走網(wǎng)絡數(shù)字化經(jīng)營模式，長期以對現(xiàn)金的依賴程度一直比較低，所以此次業(yè)務調(diào)整影響或有限。
國有行、股份行、城商行等則以傳統(tǒng)業(yè)務為主，物理網(wǎng)點布局較廣，其客戶結(jié)構(gòu)中包括了很大比例的中老年人，其或?qū)Ψ乾F(xiàn)金移動支付認知不足，或出于安全性顧慮，對現(xiàn)金業(yè)務的依賴度依然較高。在此情況下，銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務并不會成為趨勢。即使有銀行試水，也僅限于民營銀行這一特殊銀行群體，且必須得到監(jiān)管機構(gòu)的審核批準。
轉(zhuǎn)型需以客戶需求為核心
在擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，提升相關業(yè)務的便利性，實現(xiàn)對客戶金融需求的及時響應和精準支持，依然是銀行業(yè)的核心。
以持續(xù)收縮的銀行網(wǎng)點為例，隨著金融業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動端用戶規(guī)模的擴張，銀行物理網(wǎng)點的渠道依賴度逐漸減弱，關停撤銷數(shù)量逐漸增多。據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年，近3000家銀行網(wǎng)點獲批終止營業(yè)。
不過，這并不意味著銀行物理網(wǎng)點將“消失”。艾瑞咨詢報告指出，數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型升級大背景下，業(yè)務線上化比例持續(xù)上升，手機銀行APP等工具成為很多用戶辦理業(yè)務的主要渠道，網(wǎng)點渠道用戶一定程度上被分流。調(diào)研顯示，仍有42.6%的用戶對網(wǎng)點渠道存在較大偏好，多數(shù)情況下更愿意到網(wǎng)點辦理業(yè)務。對網(wǎng)點的強烈信賴感成為用戶偏好這一渠道的最主要的原因。一些年紀較大的用戶也需要銀行工作人員加以引導。
“仍然有很多客戶對物理網(wǎng)點具有偏好，物理網(wǎng)點在復雜業(yè)務處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場景融合的角度仍然可以發(fā)揮不可替代的角色。”中信建投報告指出，隨著信息化、智能化時代的不斷推進，銀行業(yè)整體將走向精細化、差異化，銀行網(wǎng)點的形態(tài)和功能將日益豐富，并不斷發(fā)生變化。但是，銀行以客戶需求為核心的服務載體的定位是不變的。無論是線上還是線下，銀行業(yè)的本質(zhì)始終是服務業(yè)。
