時(shí)隔近半年，民營銀行再次因違規(guī)問題集體受到監(jiān)管關(guān)注。這其中，關(guān)聯(lián)交易為何成為處罰的“重災(zāi)區(qū)”?隨著監(jiān)管力度加大，民營銀行該如何在保證業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下開發(fā)出創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)提升盈利能力?
開業(yè)的第六個(gè)年頭，重慶富民銀行在業(yè)績增長乏力的同時(shí)還面臨著巨額罰單問題。
日前重慶銀保監(jiān)局披露對富民銀行的處罰信息，因存在關(guān)聯(lián)交易定價(jià)不公允、向關(guān)聯(lián)方輸送利益、信貸資金被股東占用等17項(xiàng)問題，重慶銀保監(jiān)局決定對富民銀行罰款850萬元，該行董事長、行長、副行長等相關(guān)責(zé)任人一同被罰。
重慶富民銀行再收巨額罰單
9月末，重慶銀保監(jiān)局在官網(wǎng)披露一則行政處罰信息。因存在關(guān)聯(lián)交易定價(jià)不公允、向關(guān)聯(lián)方輸送利益、關(guān)聯(lián)交易管控不到位、與關(guān)聯(lián)方合作助貸業(yè)務(wù)中接受虛假用途材料發(fā)放貸款、弱化關(guān)聯(lián)企業(yè)投資類業(yè)務(wù)審查、信貸資金被股東占用、風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)重不審慎、規(guī)避業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管套利等17項(xiàng)違法違規(guī)行為，重慶銀保監(jiān)局決定對重慶富民銀行罰款850萬元。同時(shí)，相關(guān)責(zé)任人中，富民銀行董事長張國祥被罰50萬元、行長楚龍春被罰款30萬元、副行長鐘子明被罰款20萬元，李丙洋被警告。
對此，富民銀行很快做出回應(yīng)，表示上述相關(guān)事項(xiàng)是2020年監(jiān)管部門對該行進(jìn)行的例行業(yè)務(wù)檢查，該行高度重視監(jiān)管在檢查中指出的問題，并按照檢查意見要求，針對現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，堅(jiān)持舉一反三，從嚴(yán)制定整改措施，進(jìn)一步完善制度、優(yōu)化流程，目前已基本完成整改。
開業(yè)至今五年間，富民銀行曾在2019年10月收到首筆來自于央行的罰單，處罰金額1萬元。去年3月份，因涉虛報(bào)、瞞報(bào)金融統(tǒng)計(jì)資料等7項(xiàng)違法行為，富民銀行被央行重慶營管部作出警告并罰款184.5萬元，沒收違法所得約30.35萬元，合計(jì)罰沒214.85萬元。
資料顯示，富民銀行是中西部第一家民營銀行，由瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居和博恩科技重慶七家民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊資本30億元，2016年8月獲批開業(yè)。其中，港股上市公司瀚華金控持股30%，為該行第一大股東。
根據(jù)瀚華金控歷年披露的年報(bào)，開業(yè)前三年富民銀行業(yè)績呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2016年至2019年，富民銀行分別凈利潤180萬元、1080萬元、5260萬元、2.19億元。其中，2017年至2019年富民銀行凈利潤同比分別增長500%、387%、315.4%。
2020年，富民銀行共計(jì)實(shí)現(xiàn)收入17.15億元，同比增長64%，但凈利潤2.16億元，同比微降0.96%，為開業(yè)以來首次業(yè)績下降。今年上半年，富民銀行凈利潤1.62億元，同比繼續(xù)下降4.27%。
由于成立時(shí)間較短，且受制于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少或者無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)等原因，民營銀行一直面臨著攬儲問題。2018年，民營銀行智能存款產(chǎn)品涌現(xiàn)，富民銀行也順勢推出相關(guān)產(chǎn)品“富民寶”，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道加速擴(kuò)張。但隨著年初互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)發(fā)布，地方法人異地?cái)垉γつ繑U(kuò)張被叫停，此前通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲的多家民營銀行出現(xiàn)不同程度的縮表，與擁有著龐大流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)系民營銀行差距拉大。截至今年6月末，富民銀行總資產(chǎn)528.43億元，資產(chǎn)擴(kuò)表戛然而止。其負(fù)債總額491.64億元，也較上年末小幅縮水。
有市場人士表示，隨著政策不斷規(guī)范，監(jiān)管力度趨嚴(yán)，民營銀行攬儲難度加大，如何在保證業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下開發(fā)出創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)提升盈利能力，或是民營銀行接下來需要解決的問題。
關(guān)聯(lián)交易管理成重點(diǎn)
時(shí)隔近半年的時(shí)間，民營銀行再次因?yàn)楦黝愡`規(guī)問題集體受到監(jiān)管關(guān)注。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自今年1月和3月吉林億聯(lián)銀行、溫州民商銀行相繼被罰之后，近半年時(shí)間都沒有民營銀行再收到銀保監(jiān)會(huì)處罰。
然而，這一情形在9月份有了變化，除了上述領(lǐng)下最大罰單的重慶富民銀行之外，上海華瑞銀行、遼寧振興銀行也陸續(xù)領(lǐng)罰，且涉及多項(xiàng)違規(guī)，均為百萬的大額罰單。
具體來看，9月7日，上海華瑞銀行因未按規(guī)定進(jìn)行信息披露、未經(jīng)任職資格許可任命高級管理人員、違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款等11項(xiàng)主要違規(guī)事由，被罰沒共520.58萬元。9月24日，振興銀行因重大關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確等4項(xiàng)違規(guī)，被處以140萬元罰款，該行首席風(fēng)險(xiǎn)官肖煜被處以10萬元罰款。
“從披露信息看，這幾家民營銀行受罰原因主要涉及內(nèi)部管理不規(guī)范、關(guān)聯(lián)交易管控不到位及違法審慎經(jīng)營原則等。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“這反映出部分民營銀行內(nèi)部治理不夠完善，業(yè)務(wù)開展存在違規(guī)問題，依法合規(guī)經(jīng)營意識不足，對風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管法規(guī)的缺乏必要的敬畏等。”
周茂華認(rèn)為，關(guān)聯(lián)交易是這幾家民營銀行遭罰的共同點(diǎn)之一，很大程度與民營銀行股東結(jié)構(gòu)有關(guān)，民營銀行股東很多是來自實(shí)體企業(yè)，且與這些企業(yè)關(guān)聯(lián)行業(yè)企業(yè)多，就可能出現(xiàn)部分股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)從本行獲取信貸支持等情況。另外，由于民營銀行在網(wǎng)點(diǎn)、客戶、品牌、融資渠道、人才等方面存在一定“短板”，導(dǎo)致部分民營銀行的融資壓力相對大，也可能導(dǎo)致部分民營銀行同業(yè)負(fù)債占比過高等問題。
據(jù)了解，關(guān)聯(lián)交易管理問題作為民營銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，早已被監(jiān)管所重視。2017年1月，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，要求民營銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)授信余額，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。鼓勵(lì)民營銀行在章程或協(xié)議中載明，主要股東但不限于主要股東及其關(guān)聯(lián)方不從本行獲得關(guān)聯(lián)授信。
對于民營銀行加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營的問題，周茂華表示，“從趨勢看，從防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場正常競爭秩序、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營和金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展看，未來監(jiān)管常態(tài)化，并將不斷提升監(jiān)管效率與能力。民營銀行需加快健全管理制度、完善內(nèi)部治理、依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，憑借自身優(yōu)勢，增強(qiáng)高質(zhì)量金融服務(wù)供給能力，實(shí)施錯(cuò)位競爭。” (錢曉睿)
