日前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布了第十二批移動金融客戶端應(yīng)用軟件實名備案名單。備案制對金融App發(fā)展有何影響?近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶流量逐漸觸頂，銀行App也面臨壓力。對于中小銀行來說，其App建設(shè)要轉(zhuǎn)型發(fā)展，必須突破哪些因素制約?
日前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布了第十二批移動金融客戶端應(yīng)用軟件實名備案名單，共59款金融類App完成備案。本批次完成備案的機構(gòu)以中小銀行為主，其中包括多家城商行和農(nóng)商行。
多家中小銀行完成移動金融App備案
本次完成備案的中小銀行中，有浙江稠州商業(yè)銀行、貴陽銀行、哈爾濱銀行、邢臺銀行等11家城商行，以及江西裕民銀行、梅州客商銀行這兩家民營銀行。
農(nóng)村金融機構(gòu)方面，有武漢農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行這4家農(nóng)商行，和長葛軒轅村鎮(zhèn)銀行、長春寬城融匯村鎮(zhèn)銀行、景縣豐源村鎮(zhèn)銀行等6家村鎮(zhèn)銀行。
此外，還有2家省聯(lián)社的App也完成了備案，分別是湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“湖南農(nóng)信”、山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“移動信貸”。
整體來看，城商行的App功能較為完善，產(chǎn)品也更加豐富。
如浙江稠州商業(yè)銀行的App“稠銀直銷”、貴陽銀行的App“爽爽BANK”等，這些App為用戶提供的多樣的理財產(chǎn)品，還有積分商城、生活服務(wù)等專區(qū)。哈爾濱銀行的App內(nèi)還有“話題PK”板塊，可以就一個話題進行投票，增強了與用戶之間的互動。
而農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行的App則相對簡單。不過有些銀行也在拓展多元服務(wù)。如長葛軒轅村鎮(zhèn)銀行的App內(nèi)除了該行的存款、貸款之外，也有交話費、出行、電影、美食等生活服務(wù)。
2019年11月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標準加強移動金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》(銀發(fā)〔2019〕237號)。根據(jù)237號文和《金融科技(Fin?Tech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》要求，2019年12月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會召開金融業(yè)移動金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理工作試點啟動會議，開啟了備受矚目的客戶端軟件備案試點工作。
根據(jù)中國銀保監(jiān)會2021年3月發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年全國共4593家銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中銀行機構(gòu)為4113家，并且大多數(shù)銀行都有兩個或兩個以上的App。所以存量的移動金融App可能有上萬款，備案工作還將持續(xù)。
據(jù)了解，移動金融App備案工作主要分為三個步驟，包括機構(gòu)信息注冊登記、客戶端應(yīng)用軟件信息登記、外部評估結(jié)果登記和備案受理。
關(guān)于金融類App的備案，光大銀行分析師周茂華表示，之所以采用備案制一方面是考慮國內(nèi)還沒有相關(guān)法律制度，因此，不屬于審核制;另一方面，采用備案制相當于加強事前監(jiān)管。
銀行業(yè)內(nèi)人士反應(yīng)，中小銀行由于科技實力較弱，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也會出現(xiàn)合規(guī)問題。不久前，工信部對侵害用戶權(quán)益的App進行通報，其中就有多家城商行、農(nóng)商行的App因違規(guī)收集個人信息等問題被通報。
周茂華認為，對金融機構(gòu)來說，采用備案制不會影響金融App正常開展業(yè)務(wù)，將有助于理清相關(guān)機構(gòu)金融App業(yè)務(wù)的邊界范圍，既有利于機構(gòu)合法依規(guī)開展業(yè)務(wù)，同時也有能更好地保護金融消費者合法權(quán)益。
多數(shù)銀行App難以真正激活用戶
近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶流量逐漸觸頂，銀行App也面臨壓力。
易觀千帆數(shù)據(jù)顯示，去年銀行業(yè)App用戶規(guī)模整體呈上漲趨勢，但漲幅并不大，不過用戶規(guī)模仍未見頂，市場潛力有待挖掘。截至2020年12月，銀行綜合服務(wù)應(yīng)用App活躍用戶規(guī)模達4.6億人。
影響銀行App活躍度的因素很多，包括功能、應(yīng)用場景、安全性及用戶體驗等。其中，最重要的兩點——安全性和用戶體驗之間本就存在矛盾。銀行出于安全性考慮，會要求用戶頻繁輸入密碼，驗證身份，這就使用戶體驗大打折扣。
銀行App的另一個問題是同質(zhì)化。有行業(yè)分析人士表示，當前大多數(shù)銀行App雖然功能全面，但特色模糊，往往只能靠優(yōu)惠力度吸引用戶，卻難以真正激活用戶。
在這方面，互聯(lián)網(wǎng)程度更高的民營銀行有較多思考。某民營銀行業(yè)務(wù)負責人介紹，該行的手機銀行App不求功能大而全，也不追求技術(shù)炫酷，而是更多站在用戶角度了解其痛點，力求打造一個小而美的精品手機銀行App。
此外，中小銀行的App建設(shè)受資金和人才的制約。
騰訊云聯(lián)合畢馬威咨詢發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，國有大行及部分股份制銀行在金融科技方面的投入占營業(yè)收入的平均比例為3%，而被調(diào)研的區(qū)域性銀行中，83%的銀行數(shù)字化資金投入占營業(yè)收入比例不足3%。
另外，很多經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的中小銀行，尤其是農(nóng)商行等，因為所在位置，很難吸引到優(yōu)秀的科技人才。
《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，區(qū)域性銀行自主培養(yǎng)人才投入高，周期長，外部人才引進難度大。70%的被調(diào)研銀行認為“數(shù)字化核心人才短缺”是制約轉(zhuǎn)型的最主要因素。
然而，隨著監(jiān)管部門對助貸、聯(lián)合貸、互聯(lián)網(wǎng)存款的整治，手機銀行等自有線上渠道日益重要。新冠肺炎疫情也加速了中小銀行業(yè)的數(shù)字化進程。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更是要求農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)不斷提高科技服務(wù)水平。
行業(yè)人士普遍認為，今年將是地方中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之年。中小銀行在這方面的資金投入也持續(xù)加大。《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，90%的被調(diào)研銀行表示未來3年內(nèi)的資金投入平均增長率將達到21%。傅碧霄
