近年來(lái)，手機(jī)銀行App的金融與非金融功能不斷豐富，人們對(duì)線上金融服務(wù)的體驗(yàn)感與適應(yīng)度日趨增強(qiáng)。未來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)真會(huì)消失嗎?隨著銀行數(shù)字化進(jìn)程持續(xù)深化，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)怎樣才能找到“存在感”?
近日，工、農(nóng)、中、建四大行披露的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年合計(jì)減少187家網(wǎng)點(diǎn)或機(jī)構(gòu)，而去年全年四大行合計(jì)減少370家。網(wǎng)點(diǎn)瘦身帶來(lái)最顯而易見(jiàn)的結(jié)果是員工數(shù)量的變化，對(duì)比2021年的半年報(bào)與2020年年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，上半年四大行的人員也減少了22355人。
離柜業(yè)務(wù)率已經(jīng)超過(guò)九成
具體來(lái)看，截至6月末，中行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為11519家，對(duì)比2020年末的11550家，減少了31家;建行則由2020年末的14741減少85家至14656家;農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)減少的數(shù)量最多，由2020年末的22983個(gè)網(wǎng)點(diǎn)減少到22889個(gè)，減少94家。
國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的現(xiàn)象其實(shí)已經(jīng)持續(xù)多年，其中2017年和2019年關(guān)閉數(shù)量最多，每年關(guān)閉數(shù)量都超過(guò)800個(gè)。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的背后，是電子渠道分流，離柜業(yè)務(wù)率走高。特別是近兩年又有新冠肺炎疫情的影響，為銀行加碼線上布局再添一把柴。
今年3月中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2020年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，2020年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3708.72億筆，同比增長(zhǎng)14.59%;離柜交易總額達(dá)2308.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.18%;銀行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。而2017年到2019年，銀行業(yè)離柜率分別為87.58%、88.67%、89.77%，這是這一數(shù)據(jù)首次突破90%。
新網(wǎng)銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，“部分銀行在社區(qū)支行建設(shè)上采取冒進(jìn)策略，社區(qū)支行設(shè)立未經(jīng)嚴(yán)格論證，一定程度上存在過(guò)多、過(guò)濫現(xiàn)象，脫離了業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，這是目前部分股份制銀行裁撤社區(qū)支行的主要原因。而且隨著金融科技的發(fā)展，很多原本柜臺(tái)業(yè)務(wù)可以通過(guò)線上完成，網(wǎng)點(diǎn)減少也是必然的趨勢(shì)，未來(lái)這種情況依然會(huì)延續(xù)。”
南京銀行的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)下，銀行電子渠道分流率持續(xù)攀升并保持較高水平，網(wǎng)點(diǎn)要面對(duì)線下運(yùn)營(yíng)的人、財(cái)、物等綜合成本，一些低效能的網(wǎng)點(diǎn)難免被裁撤，銀行業(yè)正在重新審視線下的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)。
日前，南京銀行在其2021半年報(bào)說(shuō)明會(huì)上稱，該行計(jì)劃在2023年末營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量達(dá)300家，較2020年末新增100家，總量達(dá)到300家!在大銀行紛紛縮減物理網(wǎng)點(diǎn)的當(dāng)下，南京銀行此舉有著深刻的戰(zhàn)略意圖。
南京銀行行長(zhǎng)林靜然表示，這是更好踐行大零售和交易銀行兩大戰(zhàn)略的重大舉措。鋪設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)就是增加渠道，下沉服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，近距離地向所在區(qū)域和社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。
據(jù)南京銀行介紹，該行有成熟的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)模式和運(yùn)作機(jī)制，現(xiàn)在推廣網(wǎng)點(diǎn)單點(diǎn)產(chǎn)能高、產(chǎn)出大、人均創(chuàng)利高的模式，如果未來(lái)在新增的100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)復(fù)制成功，將成為該行2-3年的又一重要戰(zhàn)略增長(zhǎng)點(diǎn)、發(fā)力點(diǎn)和支撐點(diǎn)。
南京銀行擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略布局，釋放了更加積極的行業(yè)信號(hào)，其轉(zhuǎn)型發(fā)展也吸引了更多的業(yè)界關(guān)注。
值得一提的是，工行半年報(bào)顯示，截至6月末，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15823個(gè)，對(duì)比2020年報(bào)中的15800個(gè)，不降反增了23家。
工行行長(zhǎng)廖林表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)消失，網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不會(huì)喪失，龐大的網(wǎng)點(diǎn)將給工行帶來(lái)很大發(fā)展空間。在未來(lái)的城鄉(xiāng)支持、對(duì)外賦能等方面，網(wǎng)點(diǎn)的作用值得期待。
物理網(wǎng)點(diǎn)需與線上渠道互聯(lián)互通
銀行數(shù)字化進(jìn)程持續(xù)深化，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
近日農(nóng)行吉林省分行在農(nóng)行長(zhǎng)春寬城支行揭牌營(yíng)業(yè)“5G+智慧銀行”，搭建“5G+場(chǎng)景融合”、“5G+智慧體驗(yàn)”功能區(qū)，同時(shí)，設(shè)置了對(duì)外開(kāi)放的普通洗手間以及供特殊客戶群體使用的無(wú)障礙洗手間，成為長(zhǎng)春首家對(duì)外提供洗手間的銀行機(jī)構(gòu)。
6月28日，上海金科路的平安銀行電競(jìng)主題網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)，該網(wǎng)點(diǎn)由平安銀行與嗶哩嗶哩電競(jìng)聯(lián)合推出，提供沉浸式電競(jìng)文化體驗(yàn)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)貼合電競(jìng)客戶習(xí)慣，創(chuàng)建了電競(jìng)體驗(yàn)區(qū)、綜合業(yè)務(wù)區(qū)、彈幕區(qū)等多個(gè)嗶哩嗶哩電競(jìng)特色的沉浸式空間，將金融服務(wù)與電競(jìng)文化融合，是網(wǎng)點(diǎn)特色化經(jīng)營(yíng)的全新探索。
“要通過(guò)樹(shù)立‘全渠道’的發(fā)展理念，打造‘手機(jī)銀行+遠(yuǎn)程銀行+物理網(wǎng)點(diǎn)’的鐵三角，為線下網(wǎng)點(diǎn)的生存發(fā)展尋找新的路徑，以‘網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)景化’為突破口，結(jié)合區(qū)域資源稟賦和周邊客群特征，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)本地化場(chǎng)景的拓展與運(yùn)營(yíng)，承接各類線上產(chǎn)品和服務(wù)的落地處理與客戶體驗(yàn)，促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)與線上渠道的互聯(lián)互通和協(xié)同發(fā)展，鞏固網(wǎng)點(diǎn)作為實(shí)體存在價(jià)值的同時(shí)，形成‘你中有我、我中有你、互為延伸、互為補(bǔ)充’的全渠道智慧服務(wù)新格局。”光大銀行副行長(zhǎng)楊兵兵認(rèn)為。
此前，工行副行長(zhǎng)張文武在工行2020年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，從六個(gè)方面闡釋對(duì)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的看法：第一是目前仍有87%新增客戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)依舊有龐大的到店客流，仍舊是是業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要渠道;第二是網(wǎng)點(diǎn)功能要與時(shí)俱進(jìn)，目前，用戶使用較多的線上化業(yè)務(wù)仍是轉(zhuǎn)賬、匯款等標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，復(fù)雜業(yè)務(wù)、高價(jià)值業(yè)務(wù)還需要到網(wǎng)點(diǎn)去;第三是網(wǎng)點(diǎn)宏觀布局要繼續(xù)調(diào)整，對(duì)工行來(lái)說(shuō)，未來(lái)，網(wǎng)點(diǎn)總量基本穩(wěn)定，具體則要因時(shí)而動(dòng);第四是網(wǎng)點(diǎn)是線上線下一體化，全渠道服務(wù)的核心一步，通過(guò)其中一點(diǎn)，客戶可以享受銀行的整體服務(wù);第五是銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅是銀行網(wǎng)點(diǎn)，也是社會(huì)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)除了金融功能之外，也需要承擔(dān)一定的社會(huì)功能，比如政務(wù)、消費(fèi)等;第六是網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部改革仍要持續(xù)推進(jìn)，通過(guò)科技賦能、流程優(yōu)化等，銀行柜員可以從柜臺(tái)內(nèi)走到柜臺(tái)外，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)也將有所轉(zhuǎn)變。
“網(wǎng)點(diǎn)因客戶而存在，也因客戶而變，無(wú)論線上線下，打通才是未來(lái)。”有業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)或類似于蘋(píng)果線下體驗(yàn)店。 (韓希宇)
