近年來，手機銀行App的金融與非金融功能不斷豐富，人們對線上金融服務(wù)的體驗感與適應(yīng)度日趨增強。未來，銀行網(wǎng)點真會消失嗎?隨著銀行數(shù)字化進程持續(xù)深化，銀行物理網(wǎng)點怎樣才能找到“存在感”?
近日，工、農(nóng)、中、建四大行披露的半年報數(shù)據(jù)顯示，上半年合計減少187家網(wǎng)點或機構(gòu)，而去年全年四大行合計減少370家。網(wǎng)點瘦身帶來最顯而易見的結(jié)果是員工數(shù)量的變化，對比2021年的半年報與2020年年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，上半年四大行的人員也減少了22355人。
離柜業(yè)務(wù)率已經(jīng)超過九成
具體來看，截至6月末，中行的網(wǎng)點數(shù)量為11519家，對比2020年末的11550家，減少了31家;建行則由2020年末的14741減少85家至14656家;農(nóng)行網(wǎng)點減少的數(shù)量最多，由2020年末的22983個網(wǎng)點減少到22889個，減少94家。
國有大行網(wǎng)點數(shù)量減少的現(xiàn)象其實已經(jīng)持續(xù)多年，其中2017年和2019年關(guān)閉數(shù)量最多，每年關(guān)閉數(shù)量都超過800個。
在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行網(wǎng)點關(guān)停的背后，是電子渠道分流，離柜業(yè)務(wù)率走高。特別是近兩年又有新冠肺炎疫情的影響，為銀行加碼線上布局再添一把柴。
今年3月中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，2020年，銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%;離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%;銀行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。而2017年到2019年，銀行業(yè)離柜率分別為87.58%、88.67%、89.77%，這是這一數(shù)據(jù)首次突破90%。
新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，“部分銀行在社區(qū)支行建設(shè)上采取冒進策略，社區(qū)支行設(shè)立未經(jīng)嚴格論證，一定程度上存在過多、過濫現(xiàn)象，脫離了業(yè)務(wù)發(fā)展實際，這是目前部分股份制銀行裁撤社區(qū)支行的主要原因。而且隨著金融科技的發(fā)展，很多原本柜臺業(yè)務(wù)可以通過線上完成，網(wǎng)點減少也是必然的趨勢，未來這種情況依然會延續(xù)。”
南京銀行的網(wǎng)點擴張計劃
在數(shù)字經(jīng)濟趨勢下，銀行電子渠道分流率持續(xù)攀升并保持較高水平，網(wǎng)點要面對線下運營的人、財、物等綜合成本，一些低效能的網(wǎng)點難免被裁撤，銀行業(yè)正在重新審視線下的機會與挑戰(zhàn)。
日前，南京銀行在其2021半年報說明會上稱，該行計劃在2023年末營業(yè)網(wǎng)點總量達300家，較2020年末新增100家，總量達到300家!在大銀行紛紛縮減物理網(wǎng)點的當(dāng)下，南京銀行此舉有著深刻的戰(zhàn)略意圖。
南京銀行行長林靜然表示，這是更好踐行大零售和交易銀行兩大戰(zhàn)略的重大舉措。鋪設(shè)物理網(wǎng)點就是增加渠道，下沉服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟，近距離地向所在區(qū)域和社會提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。
據(jù)南京銀行介紹，該行有成熟的網(wǎng)點建設(shè)模式和運作機制，現(xiàn)在推廣網(wǎng)點單點產(chǎn)能高、產(chǎn)出大、人均創(chuàng)利高的模式，如果未來在新增的100個網(wǎng)點復(fù)制成功，將成為該行2-3年的又一重要戰(zhàn)略增長點、發(fā)力點和支撐點。
南京銀行擴充網(wǎng)點的戰(zhàn)略布局，釋放了更加積極的行業(yè)信號，其轉(zhuǎn)型發(fā)展也吸引了更多的業(yè)界關(guān)注。
值得一提的是，工行半年報顯示，截至6月末，其營業(yè)網(wǎng)點15823個，對比2020年報中的15800個，不降反增了23家。
工行行長廖林表示，銀行網(wǎng)點不會消失，網(wǎng)點的傳統(tǒng)優(yōu)勢不會喪失，龐大的網(wǎng)點將給工行帶來很大發(fā)展空間。在未來的城鄉(xiāng)支持、對外賦能等方面，網(wǎng)點的作用值得期待。
物理網(wǎng)點需與線上渠道互聯(lián)互通
銀行數(shù)字化進程持續(xù)深化，傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
近日農(nóng)行吉林省分行在農(nóng)行長春寬城支行揭牌營業(yè)“5G+智慧銀行”，搭建“5G+場景融合”、“5G+智慧體驗”功能區(qū)，同時，設(shè)置了對外開放的普通洗手間以及供特殊客戶群體使用的無障礙洗手間，成為長春首家對外提供洗手間的銀行機構(gòu)。
6月28日，上海金科路的平安銀行電競主題網(wǎng)點開業(yè)，該網(wǎng)點由平安銀行與嗶哩嗶哩電競聯(lián)合推出，提供沉浸式電競文化體驗，網(wǎng)點設(shè)計貼合電競客戶習(xí)慣，創(chuàng)建了電競體驗區(qū)、綜合業(yè)務(wù)區(qū)、彈幕區(qū)等多個嗶哩嗶哩電競特色的沉浸式空間，將金融服務(wù)與電競文化融合，是網(wǎng)點特色化經(jīng)營的全新探索。
“要通過樹立‘全渠道’的發(fā)展理念，打造‘手機銀行+遠程銀行+物理網(wǎng)點’的鐵三角，為線下網(wǎng)點的生存發(fā)展尋找新的路徑，以‘網(wǎng)點場景化’為突破口，結(jié)合區(qū)域資源稟賦和周邊客群特征，加強網(wǎng)點本地化場景的拓展與運營，承接各類線上產(chǎn)品和服務(wù)的落地處理與客戶體驗，促進物理網(wǎng)點與線上渠道的互聯(lián)互通和協(xié)同發(fā)展，鞏固網(wǎng)點作為實體存在價值的同時，形成‘你中有我、我中有你、互為延伸、互為補充’的全渠道智慧服務(wù)新格局。”光大銀行副行長楊兵兵認為。
此前，工行副行長張文武在工行2020年度業(yè)績發(fā)布會上，從六個方面闡釋對網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型的看法：第一是目前仍有87%新增客戶在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，網(wǎng)點依舊有龐大的到店客流，仍舊是是業(yè)務(wù)開展的重要渠道;第二是網(wǎng)點功能要與時俱進，目前，用戶使用較多的線上化業(yè)務(wù)仍是轉(zhuǎn)賬、匯款等標(biāo)準化業(yè)務(wù)，復(fù)雜業(yè)務(wù)、高價值業(yè)務(wù)還需要到網(wǎng)點去;第三是網(wǎng)點宏觀布局要繼續(xù)調(diào)整，對工行來說，未來，網(wǎng)點總量基本穩(wěn)定，具體則要因時而動;第四是網(wǎng)點是線上線下一體化，全渠道服務(wù)的核心一步，通過其中一點，客戶可以享受銀行的整體服務(wù);第五是銀行網(wǎng)點不僅是銀行網(wǎng)點，也是社會網(wǎng)點，網(wǎng)點除了金融功能之外，也需要承擔(dān)一定的社會功能，比如政務(wù)、消費等;第六是網(wǎng)點內(nèi)部改革仍要持續(xù)推進，通過科技賦能、流程優(yōu)化等，銀行柜員可以從柜臺內(nèi)走到柜臺外，傳統(tǒng)網(wǎng)點也將有所轉(zhuǎn)變。
“網(wǎng)點因客戶而存在，也因客戶而變，無論線上線下，打通才是未來。”有業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，未來的銀行網(wǎng)點或類似于蘋果線下體驗店。 (韓希宇)
