文|恒心
來源|博望財經(jīng)
【資料圖】
6月5日，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，北京銀行衢州分行因“五宗罪”被罰款145萬元。與此同時，因張劍對上述違法違規(guī)行為負有承辦責任和管理責任，被予以警告。
北京銀行的主要違法行為類型包括：未落實合同面簽制度；貸款“三查”不到位，個人信貸資金被挪用于限制性領域，且整改不到位；貸款“三查”不到位，對公信貸資金被第三方使用，部分貸款本息由第三方歸還；結構性存款銷售不規(guī)范；代理保險銷售不規(guī)范。
事實上，這只是北京銀行合規(guī)問題的冰山一角。
成立不足30年的北京銀行，成長速度是有目共睹的，曾一度高居“城商行一哥”，不僅是國內(nèi)最早成立的城商行之一，也是首家總資產(chǎn)突破3萬億元的城商行。
轉(zhuǎn)折來到了2022年，北京銀行不僅營收、凈利潤均被江蘇銀行反超，而且多項業(yè)績指標下滑，甚至處于上市城商行尾部行列。
沒有什么能比亮眼的業(yè)績更能打動投資者，面對北京銀行上交的慘淡答卷，前十大股東中的香港中央結算有限公司、陽光人壽等紛紛被“嚇跑”了。
據(jù)Wind顯示，在北京銀行的前十大流通股東中，香港中央結算公司是僅次于北京國資的第四大股東，其在2021年底尚持有7.341億股，持股比例3.47%，至2022年底持股減少到6.986億股，今年一季度繼續(xù)減持到6.86億股，持股比例進一步降至3.24%。
而陽光人壽雖仍位列北京銀行第五大股東，但持股數(shù)量已經(jīng)從2021年底的7.2億股降至2022年底的7億股，2023年一季度進一步減持至5.32億股，持股比例降至2.52%。
資料來源：Wind。
01
痛失“城商行一哥”寶座，多項指標亮紅燈
增長乏力，是近年來北京銀行的“代名詞”。
值得一提的是，雖然北京銀行名義上只是一家城商行，但截至2022年底資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)分別達33879.52億元、3106.17億元，這兩項指標不僅在城商行當中霸居榜首，而且也在近200家銀行類金融機構當中排在前15位，僅次于國有六大行以及一眾大型股份制銀行，體量不容小覷。
據(jù)2022年財報顯示，全年北京銀行實現(xiàn)收入662.76億元，與上年持平，原地踏步，其中占比近八成的利息凈收入增長僅有0.12%；歸母凈利潤同比增長11.40%至247.6億元。雖北京銀行體量仍不容小覷，但已被同梯隊的江蘇銀行以705.7億元營收、253.9億元歸母凈利潤的成績實現(xiàn)反超，成為新晉“城商行一哥”。
資料來源：北京銀行2023年一季度財報。
或許資產(chǎn)質(zhì)量不佳才是最令北京銀行“頭疼”的。
從不良資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2022年底北京銀行不良貸款規(guī)模約257億元，位居六家營收300億元以上的城商行中首位，比排在第二的上海銀行還超90多億元。
再從不良貸款率來看，截至2022年底北京銀行不良貸款率約1.43%，不僅在六家營收300億元以上的城商行中排名第一，也在17家上市城商行中也位居前列。
上升的趨勢延續(xù)到了2023年一季度，期末北京銀行不良貸款規(guī)模高達約258億元，不良貸款率上升至約1.36%，雙雙處于業(yè)內(nèi)首位。
資料來源：北京銀行2023年一季度財報。
近三年來，北京銀行撥備覆蓋率也在持續(xù)下降，2021年同比下降5.73個百分點至210.22%，處于行業(yè)下游水平，在17家城商行中僅好于青島銀行、蘭州銀行、鄭州銀行，2022年進一步降至210.04%，創(chuàng)2009年以來最低。
02
頻吃罰單，消費投訴量霸居榜首
在城商行競爭日益激烈的今天，苦于業(yè)績告急的北京銀行似乎無心關注合規(guī)管理，導致違規(guī)行為頻發(fā)，多次收到監(jiān)管罰單。
今年2月初，根據(jù)銀保監(jiān)會披露的罰單顯示，北京銀行濰坊濰城支行曾因貸后管理不盡職，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰35萬元；僅僅過了2個月，北京銀行石家莊分行又因“八宗罪”被警告并罰款141萬元。
北京銀行的主要違法行為類型包括：未按規(guī)定報送賬戶開立、撤銷資料；辦理貨幣收付、清分業(yè)務人員不具備判斷和挑剔假幣專業(yè)能力；占壓財政存款或者資金；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告；未建立金融消費者權益保護專職部門或者指定牽頭部門；未建立以分級授權為核心的消費者金融信息使用管理制度；漏報投訴數(shù)據(jù)。
與此同時，時任北京銀行石家莊分行行長助理王海峰因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告，被罰款6.75萬元；時任北京銀行石家莊分行法律合規(guī)部總經(jīng)理助理楊潔因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告，被罰款6.75萬元。
據(jù)有關媒體統(tǒng)計，2021年北京銀行在城商行中收罰單總數(shù)最多且被罰總金額最高，單張罰款金額最高。典型案例如，2021年2月北京銀行因涉及未能確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致；未按規(guī)定開展條碼支付業(yè)務等5項違規(guī)被處罰451萬元；同年9月又因服務收費管理不力，違規(guī)收費、理財和同業(yè)投資業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、貸款管理不到位導致貸款資金被挪用等被處以罰款820萬元。
頻吃罰單的背后，凸顯北京銀行合規(guī)水平亟待提升。
此外，北京銀行龐大的消費投訴量也在敲響警鐘。今年3月，中國銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局辦公室公布的關于2022年轄內(nèi)銀行業(yè)消費投訴情況的通報顯示，北京銀行以131.56件/百萬個人客戶的水平在城商行（含民營銀行）中霸居榜首，并且遠超排在后面的湖南三湘銀行（44.87件/百萬個人客戶）、湖南銀行（38.12件/百萬個人客戶）、長沙銀行（32.17件/百萬個人客戶）、南粵銀行（29.99件/百萬個人客戶）以及東莞銀行（15.97件/百萬個人客戶）。
另外根據(jù)黑貓投訴平臺顯示，北京銀行還因征信出現(xiàn)為其他個人消費貸款、虛假宣傳、暴力催收等屢屢被投訴。
資料來源：黑貓投訴平臺。
北京銀行還能重回巔峰嗎？
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