初夏，地處大別山腹地的安徽省金寨縣驟雨初歇，嶄新的農(nóng)舍在云霧繚繞中若隱若現(xiàn)。金寨縣金林生態(tài)養(yǎng)雞專業(yè)合作社里，3位腳上沾滿泥土、臉曬得黝黑的年輕人與合作社負(fù)責(zé)人童維新熱烈地討論著：“今年合作社資金缺口有多少?需要擔(dān)保多少金額……”
5年來，在吉林公主嶺廣袤的黑土地上，在山東壽光的蔬菜大棚里，在珠江三角洲的水產(chǎn)養(yǎng)殖場，在中原腹地、在四川盆地、在河套平原、在河西走廊……這樣“兩腳泥、曬黑臉”的年輕人行走于農(nóng)村廣闊天地之中，扎根在村里、生活在農(nóng)家，向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者問需問計(jì)，他們有個(gè)共同的名字——“農(nóng)擔(dān)人”，他們來自全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，體系包括國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟有限責(zé)任公司和33家省級農(nóng)擔(dān)公司(以下簡稱農(nóng)擔(dān))。
為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于建立政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系、化解農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展“融資難、融資貴”問題的決策部署，2015年7月，財(cái)政部會同原農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會籌劃組建全國農(nóng)擔(dān)體系，2016年5月，國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟公司正式掛牌成立，各省級農(nóng)擔(dān)公司陸續(xù)成立，構(gòu)建起完整的專門支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營、專門解決三農(nóng)領(lǐng)域“融資難、融資貴”問題的“擔(dān)保、再擔(dān)保”體系。
然而，全國農(nóng)擔(dān)體系存在的意義，遠(yuǎn)不能只用時(shí)間長度來衡量。短短5年，全國農(nóng)擔(dān)體系從無到有、從小到大，積極撬動銀行信貸資金和其他社會資本支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用得到有效發(fā)揮，農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難、融資貴”問題正逐步緩解。截至2021年3月末，全體系累計(jì)為150萬個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保貸款4745億元，政策效能放大了7.4倍。
國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司黨委書記、董事長張洪武說，建立全國農(nóng)擔(dān)體系是黨中央、國務(wù)院統(tǒng)攬我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新形勢作出的重大決策，全國農(nóng)擔(dān)體系“因農(nóng)立命、為農(nóng)擔(dān)當(dāng)”，5年的實(shí)踐充分證明，利用政策性擔(dān)保工具引流金融活水助力三農(nóng)發(fā)展的路子是正確的、可行的。
標(biāo)本兼治——直指農(nóng)村“融資難、融資貴”等難題
資金鏈條的斷裂，曾經(jīng)讓江蘇省溧陽市興竹畜禽養(yǎng)殖研究中心負(fù)責(zé)人胡明一度夜不能寐，江蘇農(nóng)擔(dān)常州分公司了解情況后，為她提供的擔(dān)保雪中送炭般解了她的危機(jī)。“找小擔(dān)保公司太貴，銀行沒有抵押貸款很難，幸好農(nóng)擔(dān)及時(shí)為我擔(dān)保，讓我獲得80萬元資金，而且利率很低。”胡明說，跨過了最難的資金“坎”，經(jīng)營了十幾年的養(yǎng)殖場如今更新了設(shè)備，存欄6萬羽蛋雞，發(fā)展勢頭良好。
“只要誠信經(jīng)營，您有需要可以找農(nóng)擔(dān)啊!農(nóng)擔(dān)為農(nóng)民向銀行貸款提供擔(dān)保，有貼息，利息低。”山東農(nóng)擔(dān)公司董事長魏華祥向?yàn)H坊綠野農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人馬建海推薦。回想過去的貸款經(jīng)歷，馬建海忍不住開始吐槽：“我去銀行跑貸款，人家問我有沒有存單抵押，我要是有存款還要什么貸款?我沒啥能拿出手的抵押物，可跑不起貸款。”
曾經(jīng)，類似胡明、馬建海的情況，“貸款難、貸款貴、貸款少、貸款慢”給農(nóng)戶“貸”來了很多困擾。去銀行貸款是多少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶難以說出的心痛，因?yàn)闆]有抵押物，銀行不給貸款，農(nóng)戶就得找擔(dān)保人，不僅欠下銀行的錢，還得貼上“人情債”;如果找不到合適的擔(dān)保人，為了繼續(xù)生產(chǎn)，有些人不得已找高利貸，進(jìn)而造成了一系列困擾。
碰到貸款難，就去找農(nóng)擔(dān)。對比之下，因?yàn)槿珖r(nóng)擔(dān)體系的建立，銀行資金到位及時(shí)，“貸款難、貸款貴”不再是農(nóng)民心中的“痛”，一個(gè)個(gè)合作社從分散逐漸集中，一家家種植大戶由弱小逐漸壯大，一戶戶家庭農(nóng)場逐漸被培育出來。
鄉(xiāng)村振興要真刀真槍地干，離不開真金白銀地投，農(nóng)村擁有巨大的市場潛力和廣闊的發(fā)展空間，光靠財(cái)政投入和農(nóng)民自身力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須從體制機(jī)制層面加強(qiáng)制度創(chuàng)新。
安徽懷寧縣丘陵面積達(dá)95萬畝，土壤90%以上為紅壤、黃棕壤，呈酸性，適合藍(lán)莓生長。根據(jù)當(dāng)?shù)氐淖匀粭l件，懷寧縣大力發(fā)展藍(lán)莓產(chǎn)業(yè)。
“僅僅選擇一個(gè)好產(chǎn)業(yè)還不夠，還要凝聚各方力量支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，構(gòu)建政府、銀行、農(nóng)擔(dān)公司共同打造藍(lán)莓全產(chǎn)業(yè)鏈條的新格局。”懷寧縣常務(wù)副縣長程從春說。
產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律與安徽農(nóng)擔(dān)公司的思路決策趨于一致。安徽農(nóng)擔(dān)公司黨委書記、董事長方習(xí)利說：“為全產(chǎn)業(yè)鏈整體提供信用擔(dān)保授信，以此撬動銀行資本進(jìn)入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。”正是這一思路，安徽農(nóng)擔(dān)公司對懷寧縣藍(lán)莓產(chǎn)業(yè)授信3.65億元支持藍(lán)莓種植，并授信1.94億元用于藍(lán)莓冷鏈物流、品種培育及精深加工等相關(guān)產(chǎn)業(yè)。
安徽金寨果子園村大力推動當(dāng)?shù)攸S金梨特色產(chǎn)業(yè)，正為資金短板發(fā)愁時(shí)，農(nóng)擔(dān)為果子園村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體黃金梨果園建設(shè)整體擔(dān)保授信5000萬元，為其他生態(tài)種養(yǎng)殖整體擔(dān)保授信5000萬元，搭建平臺引來銀行資金;山東濰坊臨朐縣為當(dāng)?shù)貦烟耶a(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)“櫻桃大棚貸”產(chǎn)品，全縣單項(xiàng)在保貸款額過億元，為櫻桃產(chǎn)業(yè)注入“強(qiáng)心劑”……全國各地產(chǎn)業(yè)振興中，正是依托全國農(nóng)擔(dān)體系解決了擔(dān)保這一難題，各種生產(chǎn)要素正匯成一江春水，匯入了農(nóng)業(yè)流向了農(nóng)村，逐漸激蕩出雄壯的鄉(xiāng)村振興“強(qiáng)音”。
一手托幾家——構(gòu)建政銀擔(dān)多方協(xié)同機(jī)制
“遼寧農(nóng)擔(dān)公司專門為人參產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)了‘參擔(dān)貸’業(yè)務(wù)模式，讓我能在一周內(nèi)從銀行得到大額資金，收購人參才有了資金保障。”遼寧本溪桓仁縣華益中藥材有限公司總經(jīng)理徐坤說。
據(jù)了解，“參擔(dān)貸”是遼寧農(nóng)擔(dān)公司專門聚焦各地農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和“一縣一業(yè)”“一村一品”項(xiàng)目建設(shè)，設(shè)計(jì)了“參擔(dān)貸”“花生寶”等特色行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，為遼寧各地優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供了有針對性的貸款擔(dān)保支持，有力支持了地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。
中國郵政儲蓄銀行本溪市分行三農(nóng)事業(yè)部經(jīng)理高海東說：“農(nóng)擔(dān)公司為我們甄選了優(yōu)質(zhì)客戶，而且提供貸款擔(dān)保，讓我們放款沒了后顧之憂，貸款安全又高效。”
現(xiàn)實(shí)是，金融信貸業(yè)務(wù)在期限上、品種上、成本上還不能完全契合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，金融服務(wù)方式在三農(nóng)領(lǐng)域產(chǎn)生了一定的“水土不服”，間接抑制了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展，必須打造適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融工具，引導(dǎo)撬動更多金融資本投向三農(nóng)領(lǐng)域。
然而，由于農(nóng)業(yè)自身高風(fēng)險(xiǎn)的屬性是客觀的，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在將資金投入三農(nóng)領(lǐng)域時(shí)，會過多考慮風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和利潤最大化，因而顧慮重重。
“不能被問題牽著鼻子走”，彌補(bǔ)“市場失靈”還要靠政府“這只手”。既要發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)的積極作用，又要避免出現(xiàn)“撒胡椒面”“壘大戶”等情況出現(xiàn)。兩大支農(nóng)手段能否形成合力，過往歷史找不到更多可供參考的現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)。
敏銳觀察源于深刻思考。必須從農(nóng)村金融體制機(jī)制的頂層設(shè)計(jì)著眼，建立一種符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的，具有“財(cái)政+金融”“政府+市場”雙重屬性的政策性擔(dān)保工具，利用財(cái)政資金的引導(dǎo)作用和政策性擔(dān)保的杠桿效應(yīng)，來引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村回流。
江蘇省溧陽市社渚鎮(zhèn)被譽(yù)為“中國青蝦第一鎮(zhèn)”，全鎮(zhèn)青蝦養(yǎng)殖面積6.5萬畝，蝦農(nóng)1450多戶。“我們通過實(shí)地走訪當(dāng)?shù)卣?、合作銀行及青蝦養(yǎng)殖戶后發(fā)現(xiàn)，青蝦壽命在一年左右，每年5月至6月份使用資金購買蝦苗飼料，11月青蝦出塘資金回籠，日常管理只需夫妻兩人，經(jīng)濟(jì)效益較為可觀。”江蘇農(nóng)擔(dān)常州分公司總經(jīng)理劉春花說，我們根據(jù)青蝦養(yǎng)殖行業(yè)特性、周期等因素量身定制了“青蝦貸”，受到當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶好評。養(yǎng)殖戶陳澤彬說：“以前貸款可難了。有了農(nóng)擔(dān)為我擔(dān)保，不僅利率低，程序還簡單。”
山東農(nóng)擔(dān)公司積極探索用數(shù)字化轉(zhuǎn)型打通金融場景和鄉(xiāng)村場景，構(gòu)建了“鄉(xiāng)村場景金融”，融入農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群、供應(yīng)鏈等農(nóng)業(yè)經(jīng)營場景，“看人看事看發(fā)展”為信用定性定量，先后推出以產(chǎn)業(yè)為經(jīng)、區(qū)域?yàn)榫?、主體為點(diǎn)的系列產(chǎn)品方案328個(gè)，覆蓋全省農(nóng)業(yè)絕大部分行業(yè)，累計(jì)為全省10.69萬戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保貸款528.6億元，在保8.6萬戶416.9億元。3年期櫻桃種植貸款、“5+N”年期煙臺蘋果擔(dān)保貸款等，讓擔(dān)保期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期實(shí)現(xiàn)有效匹配。截至目前，濰坊蔬菜、煙臺蘋果、梁山肉牛、青州花卉等一批產(chǎn)業(yè)集群擔(dān)保規(guī)模過億元;開發(fā)的“強(qiáng)村貸”“農(nóng)耕貸”“生豬貸”“本草貸”“巾幗貸”等重點(diǎn)產(chǎn)品新增擔(dān)保貸款達(dá)94億元，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的易得性大大提高。
壽光市國有企業(yè)金投集團(tuán)投資建設(shè)了占地1500畝的田柳鎮(zhèn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)示范園區(qū)，園區(qū)與菜農(nóng)建立“合伙人制度”，協(xié)助菜農(nóng)通過農(nóng)擔(dān)從銀行拿到貼息貸款，用于支付大棚租賃費(fèi)及生產(chǎn)資料費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)“拎包入住”。“園區(qū)內(nèi)的菜農(nóng)種植蔬菜不用再為資金擔(dān)憂、為技術(shù)發(fā)愁、為銷路考慮，只要負(fù)責(zé)好田間管理，就能達(dá)到少投入、多收入的效果。”壽光金投集團(tuán)董事長楊云龍說。
“農(nóng)擔(dān)為園區(qū)多家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體整體提供授信3000萬元，政府給政策，國企來運(yùn)營、農(nóng)擔(dān)做擔(dān)保、銀行出資金，多家主體合作量身為種植戶設(shè)計(jì)產(chǎn)品，解決種植戶后顧之憂。”魏華祥說，“財(cái)政+金融”“政府+市場”的機(jī)制設(shè)計(jì)，蘊(yùn)藏著觀念突破，凝聚著智慧創(chuàng)新，最為重要的是，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系帶來了金融支農(nóng)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
彰顯使命擔(dān)當(dāng)——高質(zhì)量落實(shí)國家重大戰(zhàn)略
作為我國糧食主產(chǎn)區(qū)，吉林省肩扛國家糧食安全重任。吉林省宏澤現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司是省內(nèi)一家大型種業(yè)公司，經(jīng)營20多年，自主擁有20多個(gè)玉米品種，每年出售1000多萬斤種子。
“我最困難的時(shí)候，連續(xù)11個(gè)月發(fā)不出職工工資。”公司負(fù)責(zé)人趙小光談起資金鏈緊張時(shí)記憶尤為深刻，2018年，我們開始與農(nóng)擔(dān)合作，享受到政府貼息的“強(qiáng)種貸”，資金壓力就小多了。
據(jù)介紹，“強(qiáng)種貸”是吉林農(nóng)擔(dān)公司與吉林省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、合作銀行共同設(shè)計(jì)推出的產(chǎn)品。省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳提供1130萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為種業(yè)企業(yè)增信，農(nóng)擔(dān)公司按照在保余額不超過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金結(jié)余的10倍進(jìn)行放大，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例為農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳40%，農(nóng)擔(dān)公司40%，銀行20%分險(xiǎn)。省財(cái)政對于農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保的客戶給予50%貼息支持。兩年多來，吉林農(nóng)擔(dān)公司共為省內(nèi)種業(yè)企業(yè)累計(jì)提供擔(dān)保資金2.63億元，在保1.5億元。
“近年來，我們緊緊圍繞保障糧食安全戰(zhàn)略，在種子、種植、倉儲等生產(chǎn)環(huán)節(jié)做足了文章，推出了以糧食適度規(guī)模經(jīng)營的‘糧易擔(dān)’，為從事糧食種植的種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體推出了‘易耕貸’，在土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)資及人工、農(nóng)機(jī)具購置等滿足糧食種植所需的合理支出方面提供貸款擔(dān)保。”吉林農(nóng)擔(dān)公司董事長山昌文說。
全國農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系既聚焦重點(diǎn)農(nóng)村貸款的可獲得性，又關(guān)注財(cái)政支農(nóng)各項(xiàng)方式的效率，為高質(zhì)量實(shí)施國家戰(zhàn)略提供了積極力量。
“一開始接觸農(nóng)戶，不會盡是掌聲與笑臉，也會有客戶的疑慮、誤解和排斥。”劉春花說，經(jīng)營大戶從剛開始遠(yuǎn)處的打量，到近距離的對話，再到內(nèi)心充分的信任，這是普遍經(jīng)歷的過程。
“雪中送炭!”江蘇省金壇區(qū)亥春園養(yǎng)殖專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人尹建元這樣評價(jià)農(nóng)擔(dān)的作用，要不是農(nóng)擔(dān)關(guān)鍵時(shí)刻伸把手，我這近20年積攢出的家當(dāng)就沒了!
尹建元的養(yǎng)殖場每年出欄生豬4000多頭，年?duì)I收將近千萬元，在當(dāng)?shù)匾菜銛?shù)一數(shù)二的養(yǎng)殖大戶。2018年底，一場疫病讓尹建元養(yǎng)殖場的存欄生豬被全部撲殺。
“養(yǎng)殖場消毒后，我就愁得睡不著了，眼瞅著還有不到半年時(shí)間200萬元的銀行貸款就要到期，怎么辦呢?”2019年年初，江蘇農(nóng)擔(dān)常州分公司了解情況后，協(xié)調(diào)銀行和政府以及尹建元開會商量辦法。
“最大問題就是周轉(zhuǎn)資金。”劉春花介紹，尹建元養(yǎng)殖技術(shù)過硬、經(jīng)營誠信，只要幫他渡過資金難關(guān)，養(yǎng)殖場復(fù)產(chǎn)的希望很大。經(jīng)過江蘇農(nóng)擔(dān)常州分公司，與銀行和鎮(zhèn)政府多次溝通協(xié)調(diào)、商量方案，為尹建元成功周轉(zhuǎn)出了資金。截至目前，尹建元的存欄育肥豬和母豬已達(dá)到1200余頭，養(yǎng)殖場逐步恢復(fù)自繁自養(yǎng)的生產(chǎn)模式。
這樣的例子還有很多，2018年、2019年，山東部分地區(qū)連續(xù)遭遇臺風(fēng)災(zāi)害。山東農(nóng)擔(dān)的工作人員及時(shí)出現(xiàn)在賑災(zāi)現(xiàn)場。兩次一共發(fā)放救災(zāi)貸款2.34萬筆，金額32.5億元。得到扶持的山東青州彌河鎮(zhèn)種植戶陳建民告訴記者，“農(nóng)擔(dān)與我是患難見真情。”
江蘇興化市米極糧食產(chǎn)業(yè)園家庭農(nóng)場負(fù)責(zé)人錢東寶表示，沒有農(nóng)擔(dān)做擔(dān)保，融資過程相當(dāng)復(fù)雜，“我和農(nóng)擔(dān)合作，用資成本降了一半。”
在吉林公主嶺市，樂農(nóng)糧食收儲有限公司的負(fù)責(zé)人劉占慶與農(nóng)擔(dān)合作三年。“農(nóng)擔(dān)的作用就像藥引子，激活了金融活水，帶活了產(chǎn)業(yè)鏈。”劉占慶說。
資金、精力與時(shí)間，五年來，農(nóng)擔(dān)對經(jīng)營主體的投入一年更比一年多，力度一年更比一年大，效果一年更比一年好。農(nóng)擔(dān)的客戶從“對手”多到“幫手”多，工作從“被動”多到“主動”多，從“看法”多到“辦法”多，農(nóng)擔(dān)人農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“朋友圈”越來越大，“伙伴網(wǎng)”越織越密……
記者手記
“天時(shí)人事日相催，冬至陽生春又來。”江南的油菜花田剛剛開過，東北的黑土地又迎來耕種之時(shí)，又是一年農(nóng)忙時(shí)。二十四節(jié)氣周而復(fù)始，然而歷史的指針往往因制度創(chuàng)新而指向新的刻度。黨中央，國務(wù)院針對“融資難”“融資貴”，全面布局、系統(tǒng)部署、整體安排，以全國農(nóng)擔(dān)體系這樣的“關(guān)鍵落子”，迎來了農(nóng)村金融的“滿盤皆活”，不僅破解了金融支農(nóng)老問題，更為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“錢從哪兒來”提供了新思路。農(nóng)民日報(bào)·中國農(nóng)網(wǎng)將持續(xù)關(guān)注全國農(nóng)擔(dān)體系的做法和經(jīng)驗(yàn)，推動農(nóng)擔(dān)體系在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的作用。
