今年以來，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)違法違規(guī)現(xiàn)象依然保持高壓監(jiān)管態(tài)勢(shì)?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)相關(guān)信息梳理后發(fā)現(xiàn)，從處罰案由來看，除了違規(guī)發(fā)放貸款、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等“老生常談”的問題外，“假按揭”等違規(guī)現(xiàn)象仍然突出。
“假按揭”亂象難禁
有兩大主因
近期，監(jiān)管部門對(duì)部分銀行分支機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款的舉動(dòng)開出了罰單。其中，長(zhǎng)安銀行西安曲江新區(qū)支行被陜西銀保監(jiān)局罰款40萬元，江西銀行九江分行被九江銀保監(jiān)分局罰款75萬元，云南文山市農(nóng)村商業(yè)銀行被文山監(jiān)管分局罰款95萬元。
“假按揭”是指開發(fā)商為套現(xiàn)，將手中存量住房以虛構(gòu)的買房人名字購買，從銀行套取購房貸款。由于“假按揭”對(duì)銀行按揭業(yè)務(wù)危害巨大，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行涉及“假按揭”方面的違規(guī)行為均采取從重處理，除了對(duì)涉事銀行開出罰單外，也對(duì)相關(guān)工作人員處以“禁止從事銀行業(yè)工作”的處罰。
早在2019年5月17日，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，明文規(guī)定，銀行、信托、金融租賃等機(jī)構(gòu)不得違規(guī)進(jìn)行房地產(chǎn)融資。
自去年下半年以來，房地產(chǎn)市場(chǎng)的融資閥門在持續(xù)收緊。去年年底，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，分五檔設(shè)定房地產(chǎn)貸款以及個(gè)人住房貸款占比上限。
“銀行收緊房地產(chǎn)貸款，導(dǎo)致中小房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道被堵，這是‘假按揭’發(fā)生的根本原因之一。”一位不愿具名的銀行業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)表示。
銀行違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款，為何屢禁不止?蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金分析認(rèn)為，主要有兩個(gè)原因。一是信貸供給端審查力度和動(dòng)力不足。近年來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速下行，實(shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目收益前景不如房地產(chǎn)市場(chǎng)，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，銀行并不擔(dān)心房企的后續(xù)還款能力。二是信貸需求端對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的前景繼續(xù)看好，投資房地產(chǎn)的動(dòng)力不減。
違規(guī)“輸血”樓市
仍是監(jiān)管重點(diǎn)
今年以來，監(jiān)管部門屢次強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)防資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場(chǎng)。從今年開具的罰單情況來看，涉房貸款依然是處罰重點(diǎn)。從處罰案由來看，被處罰較多的違規(guī)行為有違規(guī)發(fā)放商品房貸款、信貸資金直接或變相違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、信貸資金被挪用于支付購房首付款，以及個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最終被挪用于購房等，還有一些銀行給未竣工驗(yàn)收、未封頂住房的購房人發(fā)放按揭貸款等情況。
今年以來，監(jiān)管對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的打擊力度不斷升級(jí)。3月份，銀保監(jiān)會(huì)、住建部、央行三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。同時(shí)，多地開始全面排查信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，收回一些違規(guī)貸款并對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，處罰信貸資金違規(guī)流入樓市的相關(guān)罰單數(shù)量明顯大增。
其中，3月份中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)溫州監(jiān)管分局對(duì)相關(guān)銀行分支機(jī)構(gòu)開出的罰單里，有3張罰單事由均指向信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的違規(guī)行為，其中部分罰單罰沒金額超過百萬元。例如，某農(nóng)商銀行因信貸資金違規(guī)流入股市、房地產(chǎn)市場(chǎng)等行為，被罰款185萬元，違規(guī)的工作人員同時(shí)受到警告并罰款5萬元。
談及金融機(jī)構(gòu)未來管控的重點(diǎn)范圍，陶金表示，除了加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度、提升監(jiān)管能力、編織更細(xì)密的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)外，更多還是需要依靠銀行業(yè)監(jiān)管體系，引導(dǎo)每家銀行嚴(yán)格落實(shí)貸前、貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險(xiǎn)管理，并對(duì)銀行違規(guī)行為予以更大力度的處罰，以提高違規(guī)成本。
