在鄭州奮斗了大半輩子的劉先生，近來很焦慮。去年年初，他通過按揭銀行貸款給正上大學(xué)的孩子早早買了房，但去年下半年以來，因?yàn)橥洉r(shí)間，貸款已經(jīng)發(fā)生了四次逾期。如今，孩子還沒畢業(yè)已有不良信用記錄，這是否會(huì)影響到今后的學(xué)業(yè)?房貸是否也會(huì)受影響?
劉先生的遭遇并非個(gè)例。隨著全民進(jìn)入大信用時(shí)代，個(gè)人信用報(bào)告已經(jīng)成為每個(gè)人的第二張名片——金融往來中守信履約的證明。但在日常生活中，征信看不見摸不著，卻稍不注意就可能因逾期留下不良信用記錄。
那么，究竟哪些行為會(huì)影響個(gè)人信用?不良信用記錄是否可以消除?如何維護(hù)高質(zhì)量的個(gè)人信用?
連三累六
個(gè)人信用存行業(yè)紅線
可以說自出生那天起，每個(gè)人都和信用有了千絲萬縷的關(guān)系。個(gè)人信用報(bào)告包括個(gè)人基本信息、信貸信息、公共信息和非金融負(fù)債信息，客觀記錄個(gè)人信用歷史，成為反映個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。
不過，這個(gè)“身份證”可不簡(jiǎn)單，直接影響著你能否拿到貸款和申請(qǐng)信用卡。
如在劉先生的案例中，四次逾期中的三次為連續(xù)逾期，已經(jīng)觸及了個(gè)人信用紅線。
“雖然劉先生孩子的學(xué)業(yè)不會(huì)受到太大影響，但參考‘連三累六’標(biāo)準(zhǔn)，在不良信用記錄消除之前，基本無法再?gòu)你y行申請(qǐng)到貸款和信用卡了。”某國(guó)有大行鄭州分行銀行卡中心人士告訴大河報(bào)·大河財(cái)立方記者。
所謂“連三累六”，即近兩年內(nèi)連續(xù)三個(gè)月逾期還款或者累計(jì)六次逾期還款，這是行業(yè)普遍使用的個(gè)人信用紅線。一旦觸及，個(gè)人貸款和信用卡申請(qǐng)至少在五年內(nèi)被關(guān)上了大門。
在鄭州某文化企業(yè)上班的李先生對(duì)此也頗有“一把辛酸淚”。
2010年，尚在外地上學(xué)的李先生申辦了一張信用卡，后來畢業(yè)返回家鄉(xiāng)，更換了手機(jī)號(hào)，但卡中100多元的欠款由于無法收到新提醒遲遲未還。
“2013年左右，因?yàn)槲乙k同一個(gè)銀行的卡才發(fā)現(xiàn)沒有還款，需要補(bǔ)繳4000多塊錢。但這還不是重點(diǎn)，因?yàn)橛馄谌?，我的信用?bào)告已經(jīng)有了不良記錄，房子買不了，車子買不了，各種貸款都不行。”李先生說，“過了5年期之后，我又辦了一張信用卡，因?yàn)橛钟馄诹藘纱危F(xiàn)在又有了不良記錄，幾年了卡上的額度都只有1萬1，可想而知影響有多大!”
劉先生和李先生的遭遇絕非個(gè)例。在大信用時(shí)代，每個(gè)人的行為都置于大數(shù)據(jù)之下，隱秘的角落基本不存在。這就意味著，你的每一個(gè)信用行為都會(huì)被記錄在案。即便沒有觸及紅線，不良信用記錄仍然會(huì)有影響。
“在紅線范圍內(nèi)，每個(gè)銀行都有自己的決策權(quán)，根據(jù)逾期原因是什么來評(píng)估貸款情況。如果是逾期的金額較大或者存在惡意逾期情況，銀行基本也會(huì)拒貸;如果非惡意小額逾期較多，貸款利率也會(huì)受到影響，肯定不能享受優(yōu)惠定價(jià)。與此同時(shí)，貸款審批層級(jí)也會(huì)相應(yīng)增多，貸款難度增加。”某股份制銀行鄭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，小額逾期次數(shù)少的話，基本不會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生大的影響。
也有銀行表示，只要沒有達(dá)到“連三累六”紅線，對(duì)個(gè)人申請(qǐng)房貸的影響不會(huì)很大。
不過，信用記錄不良的后果還遠(yuǎn)不止于此。
隨著信用報(bào)告使用范圍的日益廣泛和信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制的不斷健全，不良信用記錄不僅會(huì)影響個(gè)人獲得貸款、辦理信用卡，還會(huì)對(duì)任職資格審查、求職就業(yè)及參與相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)等產(chǎn)生不利影響，同時(shí)也會(huì)影響家庭和子女的信用。如果丈夫有不良信用記錄，那么妻子按揭貸款也會(huì)被拒。
在上面提到的李先生案例中，李先生妻子的征信已經(jīng)受到影響，在李先生的不良信用記錄消除前基本無法貸款。
另外，如果存在法院判決未執(zhí)行記錄，還會(huì)被法院限制高消費(fèi)，比如限制乘飛機(jī)、坐高鐵，限制子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校等。
值得一提的是，某銀行業(yè)人士告訴記者，相較于個(gè)人，銀行對(duì)企業(yè)的征信要求更加嚴(yán)格。一旦核查到存在逾期或者民間借貸情形，即便已經(jīng)付清貸款，也很有可能被銀行直接拒貸。
而一旦存在不良信用記錄，尤其是涉及“連三累六”紅線，不僅個(gè)人信用貸款會(huì)被銀行拒之門外，抵押類貸款同樣會(huì)受到影響;企業(yè)也是如此。“因?yàn)榻杩钪黧w是第一還款來源，因此信用情況是最大的影響因素。”上述銀行業(yè)人士說。
官方解答
這四大行為將產(chǎn)生不良信用記錄
事實(shí)上，大河報(bào)·大河財(cái)立方記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，個(gè)人貸款或信用卡出現(xiàn)逾期、少交等狀況的人員不在少數(shù)。在記者隨機(jī)詢問的10個(gè)人當(dāng)中，6個(gè)人的征信都曾或多或少出現(xiàn)過問題。最多的一人，一年中連續(xù)7次貸款逾期，4年內(nèi)申請(qǐng)房貸在多家銀行被拒。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，我國(guó)征信系統(tǒng)已收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列。具體到河南，截至2019年年底，征信系統(tǒng)累計(jì)接入河南省各類機(jī)構(gòu)179家，采集全省6120.12萬自然人、60.2萬戶企業(yè)及組織信用信息。
這就意味著，征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋了我國(guó)超70%的人群，河南省有近60%的人員納入其中。
回歸源頭，究竟哪些是會(huì)導(dǎo)致信用記錄出現(xiàn)不良的因素?
“會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄的行為主要有四類。” 人民銀行鄭州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴大河報(bào)·大河財(cái)立方記者，一是貸款或信用卡沒有按期還款，具體表現(xiàn)為未按合同約定的日期、方式、金額，把當(dāng)期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶;二是對(duì)外提供擔(dān)保的貸款沒有按時(shí)償還;三是因違法違規(guī)或未按照合同履行義務(wù)，造成的行政處罰信息及法院判決未執(zhí)行記錄;四是被他人冒用身份證形成的不良信息。
值得注意的是，在第一種情形中，除了常規(guī)的忘記按時(shí)足額償還貸款、信用卡賬款及年費(fèi)之外，中介代還，本人按時(shí)足額把錢轉(zhuǎn)給了中介，但中介沒有及時(shí)轉(zhuǎn)至約定賬戶;跨行還款，個(gè)人通過其他銀行向合同約定賬戶轉(zhuǎn)賬匯款，但因?yàn)殂y行間賬務(wù)處理時(shí)滯等原因，款項(xiàng)未能按時(shí)匯入約定賬戶;一行多戶，個(gè)人在貸款機(jī)構(gòu)指定銀行開立多個(gè)賬戶，將錢存進(jìn)了非合同約定賬戶，但未設(shè)置跨賬戶自動(dòng)還款功能等，都涵蓋在內(nèi)。
鄭州市民黃女士就曾在這方面吃過虧。“我有一次用信用卡在境外進(jìn)行消費(fèi)，按時(shí)按照還款日的匯率進(jìn)行了還款，結(jié)果后來顯示沒有足額償還貸款，因?yàn)橥鈪R還款，人民幣還款額要根據(jù)還款當(dāng)日匯率換算。所以提醒大家境外信用卡消費(fèi)一定要提前跟開戶行咨詢，避免產(chǎn)生不良。”
值得關(guān)注的是，多家銀行相關(guān)人士提醒，隨著個(gè)人消費(fèi)需求的提升，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和渠道越來越多樣化，網(wǎng)絡(luò)借貸的人數(shù)不斷增多。網(wǎng)貸雖然給人們提供了消費(fèi)的便利，但也會(huì)給個(gè)人信用埋下隱患。
“網(wǎng)貸環(huán)境比較復(fù)雜，普遍借貸成本較高，如果個(gè)人存在從多個(gè)網(wǎng)貸渠道借款的情形，即便已經(jīng)還完貸款，也會(huì)被我們行拒貸。因?yàn)殂y行會(huì)認(rèn)為其資金狀況整體緊張，收入和消費(fèi)都存在問題，沒有辦法通過正規(guī)銀行渠道獲得融資，可能會(huì)存在核查不到的隱性負(fù)債，即便是正規(guī)的消費(fèi)金融公司也不行。”某股份制銀行鄭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，對(duì)于花唄、借唄等與網(wǎng)購(gòu)場(chǎng)景直接相關(guān)的借款渠道，會(huì)適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件。
不過也有銀行業(yè)人士表示，存在多種網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)個(gè)人房貸影響不大，但會(huì)影響個(gè)人申請(qǐng)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等信用類貸款，根據(jù)具體借款情況，要么獲批額度低，要么直接被拒貸。
5年保存期
不良信用記錄可這樣消除
既然個(gè)人信用報(bào)告影響如此之深，那么不良征信記錄有消除的方式嗎?如果出現(xiàn)錯(cuò)誤的不良信息記錄該怎么辦?別著急，這些皆有法可依。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，為自不良行為或者事件終止之日起5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
結(jié)合劉先生的案例來看，只要?jiǎng)⑾壬鷱淖罱淮斡馄谇房罱Y(jié)清起滿5年，中間不再新增逾期記錄，該不良記錄就會(huì)消除，不再展示。
這就提醒廣大消費(fèi)者，如果出現(xiàn)不良信用記錄，要盡快把已經(jīng)逾期的款項(xiàng)還上，還要避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的逾期記錄。更重要的是要盡快重新建立個(gè)人的守信記錄，在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)不良信息而給自己造成的不利影響。
其間，也會(huì)有特殊情形，即征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏，該怎么辦?
“這種情況下可以選擇征信異議申請(qǐng)，例如已經(jīng)償還貸款但系統(tǒng)出現(xiàn)差錯(cuò)，顯示貸款逾期;在不知情的情況下，被冒用個(gè)人信息貸款或擔(dān)保等。”某銀行人士說。
人行鄭州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴大河報(bào)·大河財(cái)立方記者，出現(xiàn)上述情況，個(gè)人有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。
經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正;確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注;經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。
不過，某股份制銀行鄭州分行相關(guān)人士表示，若是金融機(jī)構(gòu)過失，經(jīng)證實(shí)一般可以將不良信用記錄消除;但若是忘記還款等個(gè)人過失，即便提交申請(qǐng)，仍不能消除。
劃重點(diǎn)
打造高質(zhì)量征信參考這九點(diǎn)
產(chǎn)生不良再予以消除，終究不是治本之策，關(guān)鍵是要養(yǎng)成良好的個(gè)人信用習(xí)慣。那么，在日常生活中，有哪些應(yīng)該注意的信用要點(diǎn)?平時(shí)又該如何維護(hù)高質(zhì)量的個(gè)人信用?
人行鄭州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人分享了九點(diǎn)，提醒廣大消費(fèi)者注意：
一是申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，要綜合考慮自身收入和負(fù)債情況，量力而行，切勿過度負(fù)債。
二是獲得貸款或使用信用卡后，一定要按時(shí)足額還款，不要逾期。
三是關(guān)心自己信用記錄，定期查詢，防止發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的查詢，防范個(gè)人信息泄露。
四是保管好個(gè)人身份證件，身份證復(fù)印件在使用時(shí)要注明用途，避免他人盜用自己的身份信息導(dǎo)致“被貸款”“被逾期”。
五是保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)。
六是在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。
七是個(gè)人聯(lián)系方式有變時(shí)，及時(shí)到銀行變更聯(lián)系方式，方便接收還款提醒。
八是關(guān)注銀行利率調(diào)整，根據(jù)實(shí)際金額還款，有效避免還款不足。
最后一點(diǎn)就是要加強(qiáng)自身金融及征信知識(shí)學(xué)習(xí)，掌握正確的維護(hù)信用的方式方法，樹立良好的誠(chéng)信意識(shí)，不斷積累自己的信用財(cái)富。
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敲黑板!權(quán)威釋疑，征信中那些一定要避免的坑
如果個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)不良信用記錄，每個(gè)人都會(huì)很著急，由此也催生了一批“拿錢幫人消災(zāi)”的機(jī)構(gòu)或公司，號(hào)稱只要花錢都可消除不良記錄，這可信嗎?
人行鄭州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人：這個(gè)當(dāng)然不可信?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第二十二條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。”
在技術(shù)層面，個(gè)人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的，在這個(gè)過程中，沒有任何人為的干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)采用了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。同時(shí)，《條例》賦予國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定，履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，從制度和監(jiān)督管理上保證個(gè)人信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，確保信息安全。
花錢消除不良信息是利用了人們不了解征信機(jī)制和急于提高信用等級(jí)的心理，以“消除不良記錄”為幌子，達(dá)到騙取錢財(cái)?shù)哪康?，希望大家千萬不要上當(dāng)受騙。
有很多觀點(diǎn)稱“征信查詢一年最好不要超過一定次數(shù)”，這種說法正確嗎?征信查詢是否有次數(shù)上的限制?
人行鄭州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人：信用報(bào)告查詢?cè)虬ū救瞬樵兒徒鹑跈C(jī)構(gòu)查詢。
本人查詢信用報(bào)告是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》賦予個(gè)人的知情權(quán)，征信中心有義務(wù)每年為個(gè)人提供2次免費(fèi)查詢服務(wù)，從第3次開始每次收費(fèi)10元，查詢次數(shù)不設(shè)上限。金融機(jī)構(gòu)查詢則是銀行在審核個(gè)人申請(qǐng)的貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)個(gè)人授權(quán)所進(jìn)行的查詢。
需要注意的是，目前個(gè)人信用報(bào)告中金融機(jī)構(gòu)的查詢次數(shù)是銀行授信或信用卡審批的參考依據(jù)，如果在一段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等多次被不同的銀行查詢，但信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)沒有獲得相應(yīng)銀行的貸款或信用卡，可能說明您向很多銀行申請(qǐng)過貸款或信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)再申請(qǐng)新貸款或新信用卡會(huì)產(chǎn)生不利影響，包括不能滿足準(zhǔn)入要求、影響銀行對(duì)您貸款利率定價(jià)等。
個(gè)人可在哪里查詢個(gè)人信用報(bào)告?
人行鄭州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人：目前，有如下途徑可提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)。
一是現(xiàn)場(chǎng)查詢。河南省個(gè)人信用報(bào)告查詢點(diǎn)包括：全省人民銀行各級(jí)行征信服務(wù)大廳、人民銀行設(shè)在商業(yè)銀行的自助查詢網(wǎng)點(diǎn)。個(gè)人可以在中國(guó)人民銀行鄭州中心支行官網(wǎng)和微信公眾號(hào)查詢?nèi)〉淖灾樵儥C(jī)分布情況和聯(lián)系方式，可通過百度地圖、高德地圖搜索“信用報(bào)告”或“自助查詢”等關(guān)鍵詞，獲取自助查詢網(wǎng)點(diǎn)的位置，本人攜帶身份證原件前往就近的自助查詢網(wǎng)點(diǎn)查詢。
二是互聯(lián)網(wǎng)查詢。登錄中國(guó)人民銀行征信中心互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)(https://ipcrs.pbccrc.org.cn),注冊(cè)用戶成功后，提交查詢申請(qǐng)次日可查詢。
三是商業(yè)銀行網(wǎng)銀和手機(jī)銀行查詢：目前河南省的建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行已開通個(gè)人網(wǎng)銀查詢服務(wù)，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行已開通個(gè)人手機(jī)銀行查詢服務(wù)。開通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行查詢服務(wù)的商業(yè)銀行正在不斷增加。
截至目前，河南省共設(shè)立自助查詢網(wǎng)點(diǎn)221個(gè)，實(shí)現(xiàn)省市縣三級(jí)人民銀行全覆蓋、金融機(jī)構(gòu)廣覆蓋。(記者 裴熔熔)
