【大河財立方 記者 楊薩】又一國有大行入局消費金融行業(yè)。
5月31日，建設(shè)銀行發(fā)布關(guān)于建信消費金融有限責(zé)任公司（以下簡稱建信消金）獲準開業(yè)的公告，注冊資本為人民幣72億元，消費金融行業(yè)正式迎來了第31家持牌消金機構(gòu)。同時也意味著，建設(shè)銀行成為繼中國銀行、郵儲銀行后，第3家持有消費金融牌照的國有大行。
厚雪研究首席研究員于百程在接受大河財立方記者采訪時表示，目前，消費金融公司之間的競爭，更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，頭部效應(yīng)會更加明顯。建設(shè)銀行設(shè)立消費金融公司有利于進一步豐富消費金融業(yè)務(wù)范圍和生態(tài)，對該行自身的消費金融業(yè)務(wù)也有所協(xié)同。
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建信消金獲批開業(yè)，注冊資本位列行業(yè)第三
2022年9月，建設(shè)銀行旗下控股子公司建信消金獲批籌建。歷經(jīng)8個月，建信消金完成籌建工作，開業(yè)在即。
2023年5月31日，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，該行已收到《北京銀保監(jiān)局關(guān)于建信消費金融有限責(zé)任公司開業(yè)的批復(fù)》，其中提到，由建設(shè)銀行、北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司（以下簡稱北京國資公司）和王府井集團股份有限公司（以下簡稱王府井集團）發(fā)起設(shè)立，建設(shè)銀行持股比例為83.33%。建信消金獲準經(jīng)營以下人民幣業(yè)務(wù)：（一）發(fā)放個人消費貸款；（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；（四）經(jīng)批準發(fā)行金融債券；（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；（六）與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（七）代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)。
大河財立方記者梳理發(fā)現(xiàn)，建信消金72億元的注冊資本金額僅次于招聯(lián)消金100億元和螞蟻消金的80億元。“建信消金具有經(jīng)營杠桿，高額的注冊資本金戰(zhàn)略意圖非常明顯，未來預(yù)計業(yè)務(wù)規(guī)模將快速上升，成為消費金融公司中的一支主力軍。”于百程稱。
于百程表示，建行持股比例達到83.33%絕對控股，另外兩家股東分別為北京國資公司和王府井集團，以銀行+地方國資+消費場景方的組合方式，屬于比較合理的股東構(gòu)成。
“建行設(shè)立消費金融公司，可以利用建行的海量用戶和生態(tài)，雄厚和低成本的資金實力等優(yōu)勢，加上消費金融公司獨立主體的靈活性和激勵性，進一步豐富消費金融業(yè)務(wù)范圍和生態(tài)?！庇诎俪谈嬖V大河財立方記者，建行作為國有大行，本身可以在全國開展消費信貸、信用卡等消費金融業(yè)務(wù)，不過建行的貸款業(yè)務(wù)以對公和個人房貸業(yè)務(wù)為主，占比在82%以上，2022年，建行的個人消費貸款占比1.39%，信用卡貸款為4.36%，占比并不高，設(shè)立建信消金對于建行自身的消費金融業(yè)務(wù)也有所協(xié)同。
消費金融業(yè)務(wù)規(guī)模仍有較大空間，未來頭部效應(yīng)會更加明顯
受益于中國居民消費的活躍以及數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，消費金融公司近些年保持了持續(xù)增長態(tài)勢。
“雖然近兩年受到各種因素影響，國內(nèi)消費市場遇冷，給消費金融業(yè)務(wù)也帶來壓力，但總體上，消費金融公司仍然是近些年零售金融業(yè)務(wù)數(shù)字化創(chuàng)新的引領(lǐng)者之一。2022年底消費金融公司行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模為8844.41億元，業(yè)務(wù)規(guī)模仍有較大增長空間?！庇诎俪瘫硎?，自2021年以來，監(jiān)管方基于審慎態(tài)度，一直未有新設(shè)消費金融公司獲批，僅有寧波銀行和南京銀行等獲批通過并購方式獲得消費金融公司牌照。從此次公告看，建行設(shè)立消費金融公司的申請也是早在2019年，建信消費金融獲批籌建，意味著消費金融公司的設(shè)立重新開閘，對行業(yè)發(fā)展具有正面作用。
但不可忽視的是，在減費讓利金融支持實體經(jīng)濟及整體利率下降的大背景下，利差收窄將是消費金融行業(yè)面臨的長期挑戰(zhàn)。
中原消費金融常務(wù)副總經(jīng)理周宇表示，在利差收窄的大背景下，對于消費金融公司的獲客、風(fēng)控等運營能力有了更高的要求，消費金融公司需要通過降本增效，最大程度地適應(yīng)環(huán)境的變化，同時要圍繞消費者權(quán)益保護實施“全流程管控”，建立常態(tài)化消費者保護機制，從而實現(xiàn)長遠的穩(wěn)健發(fā)展。
招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議，消費金融客群下沉應(yīng)適可而止。從客戶信貸償還意愿與能力看，越下沉的客群償還貸款的能力和意愿越薄弱。消費金融的服務(wù)在適度合理范圍內(nèi)尤為必要，可有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”和“過度貸”等問題，進一步降低“多頭借貸”風(fēng)險發(fā)生概率。
“在利率下行的背景下，消費金融公司之間的競爭，更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，頭部效應(yīng)會更加明顯。”于百程認為，除了技術(shù)層面之外，包括資金端的多元化和成本，資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平，風(fēng)險控制能力，合規(guī)經(jīng)營能力等，都是消費金融公司保持業(yè)績增長的重要影響因素。
責(zé)編:劉安琪 | 審校:陳筱娟 | 審核:李震 | 監(jiān)制:萬軍偉
標簽： 消費金融 注冊資本 中國建設(shè)銀行
