7月以來，四川省內(nèi)多地出現(xiàn)強降雨天氣，并發(fā)布暴雨藍色預 警 。 受 極 端 天 氣 影響，車輛受損、房屋倒塌、農(nóng)田被淹等風險往往有所增加。對此，哪些保險可予以賠償?在配置相關保險產(chǎn)品以提高風險保障水平時，又有哪些注意事項?
財產(chǎn)保險：車險、家財險需關注
暴雨天氣會對車輛的正常行駛造成安全隱患。受強降水影響，近期，車輛拋錨、發(fā)動機進水等車輛損失屢見不鮮。那么，暴雨導致的各種車輛損壞是否屬于車損險理賠范疇?
根據(jù)車損險的責任范圍，在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因暴風、龍卷風等原因造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規(guī)定負責賠償。具體來看，因車庫進水造成的車輛淹沒、或因大雨沖刷導致樹木石頭掉落砸傷車輛等情況，都適用于車損險進行賠償。
而對于在正常行駛狀態(tài)下發(fā)動機進水所產(chǎn)生的各種費用，則需要具體判斷。其中，2020年9月車險綜合改革實施后，車損險主險增加7項賠償范圍，涵蓋了發(fā)動機涉水、不計免賠率等保險責任，可對相關損失予以賠付。而在車險綜合改革前的保單，則需要看是否附加投保了發(fā)動機涉水損失險。
需要留意的是，如采取不當措施致使損失擴大，保險公司可能不予賠付。比如車輛被水淹導致熄火后，強行二次啟動造成損失，保險公司可以根據(jù)合同的約定拒賠。對此，保險人士建議，消費者如遇車輛熄火不要再次啟動車輛，以免對發(fā)動機造成損害，增加額外損失。
除車險外，家庭財產(chǎn)保險，即家財險亦值得關注。暴雨天氣下，地勢低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風險，出現(xiàn)家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況，對此，家財險可予以賠付。
家財險可以對由于臺風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水等自然災害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內(nèi)財產(chǎn)損失等予以賠付。在具體投保時，需要注意，家財險遵循的是補償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財產(chǎn)的實際價值。因此投保時需要根據(jù)自身財產(chǎn)情況選擇保險保額，以有效覆蓋風險損失。同時，不同的家財險，保障側(cè)重點不一樣，建議可按需購買，如針對區(qū)域特點選擇保障等。
人身保險：優(yōu)先投保“綜合意外險”
暴雨等極端天氣可能影響人身安全，甚至造成人員傷亡。“如果在惡劣天氣中出現(xiàn)人身傷害，可以通過意外傷害險和定期壽險等方式獲賠。”保險人士指出，其中，大風吹落物體砸傷行人等情況屬于意外事故，因此屬于人身意外傷害險的理賠范圍內(nèi)。而包含了意外傷害和意外醫(yī)療的條款的壽險產(chǎn)品對此也可給予一定的賠償。
對于消費者而言，配置相關險種可以為應對人身意外風險提供多一份保障。其中，人身意外傷害險保費門檻較低，且承保條件較為寬松，保險人士提醒，可優(yōu)先投保意外傷害醫(yī)療險或日常保障范圍更加全面的“綜合意外險”。具體來看，最好同時包括意外身故、傷殘責任及傷害醫(yī)療責任，并在此基礎上根據(jù)需求添加住院津貼、救護車費、交通意外等。
由于意外傷害保險的保險期限較短，一般不超過1年。因此保險消費者在保險到期后應及時續(xù)保，以免出現(xiàn)保險保障“空檔期”，影響正常理賠。
農(nóng)業(yè)保險：受損農(nóng)作物按市價賠償
受強降雨影響，部分地區(qū)農(nóng)作物、養(yǎng)殖場被淹，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成不同程度損失。對此，農(nóng)業(yè)保險提供了較好的保障。
據(jù)巴中市保險行業(yè)提供的數(shù)據(jù)顯示，截止7月12日，全市保險業(yè)受理洪災報案1822件，其中包括農(nóng)險1729件。
目前農(nóng)業(yè)保險主要包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，保險標的基本上覆蓋了主要的農(nóng)作物和養(yǎng)殖畜禽，保險機構還在部分地區(qū)開辦了針對區(qū)域性經(jīng)濟作物、畜禽的農(nóng)業(yè)保險。其保險責任包括暴雨、洪水、地震等自然災害和火災、爆炸、建筑物倒塌、空中運行物墜落等意外事故，以及養(yǎng)殖類疫病或疾病等風險。由于農(nóng)業(yè)保險部分險種被列入財政補貼范圍，農(nóng)民僅需自付較少的保費就可以獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險保障。
保險人士提醒，在投保農(nóng)業(yè)保險時，需謹防兩類誤區(qū)。首先是受損的農(nóng)作物應按市場價格賠償。農(nóng)業(yè)保險的賠償范圍目前一般只包含物化的生產(chǎn)成本，如種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、地膜等投入，不包括人工和預期收益。其次是農(nóng)業(yè)保險并非減產(chǎn)就賠付，一般減產(chǎn)達到一定幅度才能得到賠付。同時，也不是所有災害造成的減產(chǎn)都給予理賠，具體的保障范圍要依據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同的約定。
航班延誤險：延誤時間“達標”才可理賠
暴雨天氣頻發(fā)，航班延誤的頻率亦有所增加。在此期間，可考慮購買航班延誤險，即航延險，以減少相關損失。與以往相比，今年航延險的賠付額度有所降低，賠付條件也有變化。
由于不同保險公司的航空延誤險承保范圍可能有所不同。保險人士提醒，在購買航班延誤險時，一定要看清楚條款，尤其是“責任免除”部分。其中，大多航延險都會在合同條款中約定一個延誤時長，延誤時間需達到條件才可申請理賠，而不是一旦發(fā)生延誤即可申請理賠。同時，目前航延險的保險責任中，針對延誤通常會區(qū)分“起飛延誤”和“到達延誤”，也有兩者都涵蓋的，消費者若不仔細閱讀保障內(nèi)容，該區(qū)別點極易被忽略。
“由于消費者多在網(wǎng)上訂購機票時同時選購航延險，因此在選購時切勿盲目勾選‘已閱讀條款’，一定要仔細查看條款，理解實際的保障內(nèi)容，或者直接聯(lián)系保險公司客服提前咨詢保障內(nèi)容，避免購買了與自己真實需求不符的產(chǎn)品。”上海銀保監(jiān)局提示。
此外，目前有不少保險公司已經(jīng)與主流航空公司進行了系統(tǒng)對接，由此實現(xiàn)了便捷的自動理賠。但需要注意的是，支持自動理賠的航延險不一定適用所有航空公司的所有航班，甚至有部分航空公司整體都不在承保范圍內(nèi)。消費者應仔細閱讀投保須知、保險條款、特別約定等，確認所選航延險對于自己的航班是否存在限制。“建議無論購買的航延險是否有自動理賠功能，在發(fā)生延誤的情況下都妥善保存好登機牌、延誤證明等常見理賠材料，以備不時之需。”(本報記者 吉雪嬌)
