自一個月前監(jiān)管釋放意外險改革信號后，這個頑疾久治不愈的保險細分市場究竟怎么改、怎么治，業(yè)內(nèi)無不投以期待的目光。上海證券報記者昨日獨家獲悉，銀保監(jiān)會人身險部近日決定對意外險改革有關(guān)情況開展書面調(diào)研。
據(jù)了解，此次意外險改革的核心點包括：推進市場化定價改革、強化信息披露和完善市場行為監(jiān)管制度。因此，此次調(diào)研主要圍繞上述方面展開，集中聽取保險公司意見。
針對推進市場化定價改革，監(jiān)管在書面提綱中主要問及以下內(nèi)容：公司在售意外險產(chǎn)品中，中介費率水平排名前三的產(chǎn)品是哪些?對解決部分意外險產(chǎn)品手續(xù)費畸高問題有何意見建議?現(xiàn)行精算制度是否存在監(jiān)管空白?從公司層面看，同一險種費率浮動是否存在遠超出基準費率或遠低于基準費率但沒有合理依據(jù)的情況?從監(jiān)管層面看，通過建立意外險費率綜合評價體系調(diào)整明顯不合理費率水平的做法是否可行?
“從這些調(diào)研問題中，可以看出意外險市場定價改革的概貌。”一家壽險公司相關(guān)人士分析稱，未來改革方向可能包括以下幾個方面：一是逐步淘汰渠道費用過高的意外險產(chǎn)品;二是完善意外險定價方式，強化法定責任準備金評估等相關(guān)精算規(guī)定;三是完善意外險價格回溯分析制度;四是建立意外險費率調(diào)整機制的意見建議。
在強化信息披露方面，監(jiān)管在書面提綱中涉及的問題有：是否有可借鑒的成功經(jīng)驗?對完善現(xiàn)行意外險信息披露相關(guān)制度有何意見建議，比如現(xiàn)行意外險信息披露相關(guān)制度是否存在滯后市場發(fā)展或監(jiān)管空白的情況?對分階段披露意外險經(jīng)營信息有何意見建議?
完善市場行為監(jiān)管制度，重拳整治意外險市場亂象，也是未來改革中的重要環(huán)節(jié)。對此，監(jiān)管部門主要關(guān)注四個點：對于完善團體意外險和責任險監(jiān)管制度、規(guī)范意外險市場秩序、完善意外險市場行為監(jiān)管制度、引導(dǎo)保險業(yè)提高意外險經(jīng)營管理水平分別有何意見建議?
比如，團體意外險和責任險是否在某些領(lǐng)域存在不正當競爭情況?意外險改革舉措的實施會否影響責任險市場?意外險市場亂象突出的問題有哪些，比如是否有捆綁銷售、強制搭售財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等情況?造成市場亂象的根源有哪些?現(xiàn)行市場行為監(jiān)管制度是否存在不適應(yīng)市場發(fā)展的情況、是否存在監(jiān)管空白?
“對于保險公司來講，意外險雖然件均保費不高，幾百到千元左右，但由于該類產(chǎn)品風險發(fā)生概率小，屬于高利潤類險種。對于客戶來說，一旦出險也可獲得較高賠付。”保險業(yè)資深人士感慨稱，就是這樣純粹的保障型產(chǎn)品，過去這些年來卻陷入了畸形的高手續(xù)費怪圈。
監(jiān)管部門在市場摸排調(diào)研中了解到，保險公司給到渠道商的意外險手續(xù)費率居高不下，最常見的航意險手續(xù)費率在部分渠道銷售時甚至超過90%，典型的“種了別人田、荒了自家地”。手續(xù)費畸高不僅會動搖意外險的定價基礎(chǔ)，損害保險行業(yè)的利益，還會在一定程度上損害消費者的權(quán)益。
隨著意外險保費規(guī)模的逐步增加，市場亂象逐漸浮出水面，已經(jīng)到了不得不改的局面。由于市場參與主體龐雜，還涉及大量業(yè)外的第三方代理公司，預(yù)計整個意外險改革和整治將是一個系統(tǒng)性工程。
