從11月18日到11月29日為期兩周內(nèi)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)、立即關(guān)停。
部分支付機(jī)構(gòu)違規(guī)為用戶辦理信用卡“套現(xiàn)貸”的做法將會(huì)遭到銀聯(lián)嚴(yán)懲。
11月18日晚間，中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)發(fā)布文件顯示，中國(guó)銀聯(lián)將開(kāi)始在未來(lái)兩周內(nèi)嚴(yán)查信用卡違規(guī)代還行為。
這份名為《關(guān)于開(kāi)展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》要求，從11月18日到11月29日為期兩周內(nèi)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)、立即關(guān)停。
銀聯(lián)表示，信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于：使用特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付APP利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款。此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起惡性案件。
該文件要求，發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的報(bào)送包括外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的名稱、地址、法人、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和軟件APP的名稱，交易規(guī)模等信息，同時(shí)表示，中國(guó)銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測(cè)模型，并通過(guò)大數(shù)據(jù)搜索、舉報(bào)投訴等多種渠道開(kāi)展監(jiān)測(cè)。自2019年12月02日起，收單機(jī)構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，秘書(shū)處將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)其從嚴(yán)從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報(bào)、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。
據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私猓?ldquo;信用卡代還”在市場(chǎng)上有容易混淆的多重概念，需要一一厘清。
易觀咨詢支付行業(yè)高級(jí)分析師王蓬博表示，此次，銀聯(lián)主要針對(duì)的是中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)及其從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)中存在的違規(guī)套現(xiàn)行為，即市場(chǎng)上流行的“套現(xiàn)貸”。
界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，目前，還有不少“套現(xiàn)貸”公司在市場(chǎng)上依然十分猖獗，不少支付機(jī)構(gòu)隱匿其中。
“套現(xiàn)貸”提供商
以一家在百度搜索上投放廣告名為“上海稻收信息科技”的公司為例，該公司打出了“智能代還”項(xiàng)目的全套解決方案，稱可以做到：(1) 智能還款：僅需5%賬單本金即刻執(zhí)行全額還款計(jì)劃，無(wú)額度限制; (2) 超低費(fèi)率：提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)低至0.55%秒到 ;(3)模擬真實(shí)交易：真實(shí)商家消費(fèi)記錄，消費(fèi)有積分 ; (4) 操作便捷：APP內(nèi)一鍵快速設(shè)定，智能還款提現(xiàn) ; (5)通道穩(wěn)定：銀行直清，穩(wěn)定運(yùn)行，保證通道安全、穩(wěn)定性。
在“信用卡套現(xiàn)貸模式”下，信用卡持卡人通過(guò)手機(jī)客戶端將卡片與代償平臺(tái)綁定，導(dǎo)入賬單后，代償平臺(tái)便可以模擬持卡人在商家刷卡消費(fèi)，把信用卡余額的資金套出，再將套出的資金交給指定的第三方支付公司，由其向銀行還款。
在這個(gè)過(guò)程中，代償平臺(tái)收取一定的手續(xù)費(fèi)作為回報(bào)。按照通行規(guī)則，信用卡賬單日后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款額，而還款日前的還款都算本期還款。
“套現(xiàn)貸”還款的套路，實(shí)際上是通過(guò)在賬單日和還款日的間隔內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢，將本期信用卡賬單挪到下期，并一直滾動(dòng)下去，這種模式不僅需要持卡人的身份證號(hào)和信用卡號(hào)，還要求填寫(xiě)信用卡CVV碼、有效期等大量隱私信息，資金極易出現(xiàn)被盜刷現(xiàn)象。
此外，平時(shí)生活中，不少用戶已經(jīng)習(xí)慣通過(guò)支付寶、微信等支付工具，進(jìn)行信用卡到期日提醒還款、按期還款的行為，屬于用戶的正常的信用卡償還行為，支付機(jī)構(gòu)的作用只是“還款通道”，并非虛構(gòu)交易，并不在此次銀聯(lián)嚴(yán)查的“信用卡代還”之列。
另外，對(duì)于市場(chǎng)上消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也打出了“信用卡代還”平臺(tái)的旗號(hào)，如維信金科的“卡卡貸”、小贏卡貸、51信用卡旗下的“51人品貸”等信用卡代還產(chǎn)品等也不在此次銀聯(lián)嚴(yán)查范圍之內(nèi)。
“平臺(tái)代償”的通常做法是擁有信用卡的用戶在消費(fèi)貸平臺(tái)上申請(qǐng)平臺(tái)代償后，平臺(tái)使用資金幫助用戶還清信用卡后，用戶實(shí)際上是主動(dòng)把債務(wù)轉(zhuǎn)移給消費(fèi)貸平臺(tái)，可以緩解持卡人受限于現(xiàn)金流不足、無(wú)力償還卡賬而逾期造成信用不良等情況。
麻袋研究院高級(jí)研究院蘇筱芮表示：“首先， 這類信用卡代還平臺(tái)不屬于銀聯(lián)管理范圍之內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)，其次，這種代還平臺(tái)沒(méi)有主動(dòng)幫用戶套現(xiàn)，也沒(méi)有刷卡動(dòng)作，而是屬于主動(dòng)尋求消費(fèi)貸平臺(tái)代償行為。”
據(jù)記者了解，信用卡平臺(tái)代償模式中，不少平臺(tái)也會(huì)獲取信用卡持有者的卡號(hào)、CVV碼，甚至是支付密碼。針對(duì)這種情況，2018年5月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)就指出，這類公司仍存在業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問(wèn)題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
