網(wǎng)友：我用花唄買烤腸的事會(huì)被銀行知道嗎?花唄回應(yīng)將全面接入央行征信：按月匯總，不顯示消費(fèi)內(nèi)容，按時(shí)還款沒(méi)負(fù)面影響
9月22日，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”登上微博熱搜榜第一，引發(fā)網(wǎng)友熱議。同時(shí)媒體報(bào)道稱，用戶拒絕升級(jí)花唄接入征信，或?qū)o(wú)法使用花唄。公開資料顯示，支付寶月活用戶超過(guò)7億，其中使用花唄借唄服務(wù)的用戶大概5億。
花唄回應(yīng)稱，花唄接入征信工作正在逐步有序進(jìn)行，未來(lái)征信服務(wù)會(huì)逐步覆蓋所有用戶，正常使用花唄，保持良好使用、還款習(xí)慣，不會(huì)對(duì)征信記錄造成負(fù)面影響。
用戶不同意升級(jí)將影響花唄使用
近日，有用戶收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，顯示需簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》(以下簡(jiǎn)稱《授權(quán)書》)，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢/報(bào)送相關(guān)信息。
《授權(quán)書》顯示，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來(lái)源，用戶的征信信息會(huì)由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，納入征信系統(tǒng)。
具體來(lái)看，核心內(nèi)容主要有兩條：
第一，同意被授權(quán)人向中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、使用本人的信用信息和信用報(bào)告;
第二，同意被授權(quán)人將本人在使用授權(quán)業(yè)務(wù)中提交和產(chǎn)生的基本信息、信用信息(包括違約信息)和其他相關(guān)信息自行或委托重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司報(bào)送至中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及其他依法設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。
若用戶遲遲不選擇升級(jí)，則可能會(huì)影響花唄的使用。根據(jù)官方回復(fù)證實(shí)，征信授權(quán)后如有異議，用戶可以通過(guò)關(guān)閉花唄終止授權(quán)。
花唄的哪些信息需要納入征信?
9月22日，花唄在微博回應(yīng)了用戶關(guān)注的花唄接入征信系統(tǒng)相關(guān)事宜。
花唄表示，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，花唄所屬的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司作為與銀行并列、同受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。
花唄的哪些信息需要納入征信?
花唄回應(yīng)稱，向征信系統(tǒng)報(bào)送的信息包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。
在報(bào)送頻次上，花唄的信息按月匯總納入征信系統(tǒng)，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)時(shí)間等具體消費(fèi)信息。因此，接入征信不會(huì)暴露個(gè)人的具體消費(fèi)信息，也不會(huì)導(dǎo)致信用記錄數(shù)量劇增。
花唄表示，接入征信工作正在逐步、有序進(jìn)行。目前，在獲得用戶授權(quán)的前提下，已經(jīng)有一些用戶可以在信用報(bào)告中查詢到花唄的相關(guān)記錄。未來(lái)，征信服務(wù)會(huì)逐步覆蓋所有用戶。
那么，用戶如何得知是否接入征信呢?
在“花唄”—“我的”—“相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明”欄目中，若頁(yè)面出現(xiàn)《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》的用戶會(huì)接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說(shuō)明的用戶則未接入征信。
對(duì)個(gè)人征信及個(gè)人貸款會(huì)有什么影響?
花唄表示，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，獲得的金融服務(wù)不會(huì)受到影響，也不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。但如果不按時(shí)還款，逾期的記錄會(huì)被納入征信系統(tǒng)，而長(zhǎng)期、多次的逾期行為會(huì)在銀行評(píng)估用戶信用時(shí)產(chǎn)生負(fù)面影響。
此外，上海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也透露：“銀行在日常貸款審批中，會(huì)根據(jù)用戶的整體負(fù)債、現(xiàn)金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的征信記錄體現(xiàn)了用戶的還款意愿與能力。因此，合理使用花唄、按時(shí)還款，在銀行貸款的審批中不會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響。”
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)代表著個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋場(chǎng)景逐漸補(bǔ)全。個(gè)人用戶如出現(xiàn)逾期等不良現(xiàn)象，將會(huì)影響到個(gè)人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業(yè)等。
不過(guò)，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮提醒，也需關(guān)注此前在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)中存在的“鄙視鏈”，即過(guò)多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會(huì)對(duì)用戶申請(qǐng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。
“借唄”也有類似提示，貸款持牌機(jī)構(gòu)接入征信是大勢(shì)所趨
隨著金融科技公司的快速發(fā)展，監(jiān)管也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)品“頻頻出手”。去年11月出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的出資比例、放貸額度等進(jìn)行了限制，小貸行業(yè)迎來(lái)監(jiān)管風(fēng)暴。
今年4月，持續(xù)近半年的螞蟻集團(tuán)整改方案正式出爐，對(duì)螞蟻集團(tuán)提出五項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的整改要求。螞蟻集團(tuán)整體申設(shè)為金融控股公司，所有從事金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)全部納入金融控股公司接受監(jiān)管。
今年6月，螞蟻消費(fèi)金融公司獲批開業(yè)。同時(shí)，按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。
在螞蟻借唄方面，目前，雖無(wú)正式公告，但在用戶申請(qǐng)貸款頁(yè)面則有提示，用戶需同意服務(wù)機(jī)構(gòu)即放款方查詢并報(bào)送相關(guān)信息至人行征信系統(tǒng)。
在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，各類貸款持牌機(jī)構(gòu)接入征信是大勢(shì)所趨，用戶需平常心對(duì)待。事實(shí)上，此前，微粒貸、京東白條也已接入了央行征信系統(tǒng)。
(據(jù)央視、證券日?qǐng)?bào)、南方都市報(bào)、北京商報(bào))
