超低利率，1萬元借1天利息2元起”“當(dāng)日借款次日可還，按日計息”……近年來，在互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺營銷宣傳中，只介紹日利率、閉口不提年化利率的網(wǎng)貸潛規(guī)則現(xiàn)象屢見不鮮。
對于網(wǎng)貸“套路”，監(jiān)管部門重拳出擊。3月31日，中國人民銀行重磅發(fā)聲，為維護貸款市場競爭秩序，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。在分析人士看來，合規(guī)、清晰的“年化貸款利率”，讓消費者能夠清楚認識到真實借貸成本，理論上降低了消費者“盲目貸款”的沖動。
部分網(wǎng)貸產(chǎn)品利率展示仍不規(guī)范
根據(jù)央行要求，存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
這并非監(jiān)管部門首次對貸款產(chǎn)品提出相關(guān)要求。去年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同和產(chǎn)品要素說明界面等相關(guān)頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排等信息。
金融投資報記者注意到，目前，許多銀行和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺已經(jīng)開始執(zhí)行，滿足“明示年化利率”的要求。如支付寶借唄、微眾銀行微粒貸、度小滿金融有錢花等，已同時展示年利率、日利率。
不過，仍有部分互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的展示方式不合規(guī)，僅顯示日利率而非年化利率，或利率展示位置不明顯。如美團借錢平臺首頁僅展示“日利率0.02%起”;翼支付平臺“借錢”需進入賬單詳情查詢每期本金、利息等。
除展示方式不同，總體來看，各平臺年化利率差異亦較大。以成都市民嚴小姐為例，其某國有銀行“快貸”年利率最低4.35%，萬元日利息約1.21元;借唄、微粒貸年利率分別顯示為10.95%、16.425%;而翼支付“借錢”借貸產(chǎn)品實際利率則顯示為31.72%。
消除信息不對稱降低“盲目貸款”沖動
近年來，部分互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)在營銷宣傳時只突出日利率，給金融消費者造成利息較低的錯覺，誘導(dǎo)過度借貸。
此前，銀保監(jiān)會消保局指出，一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”、“手續(xù)費”、“逾期計費”等，此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。
“長期以來，一些不良機構(gòu)向個人發(fā)放貸款時，利率展示普遍存在‘不明示、不易懂’現(xiàn)象，客觀上形成信息不對稱。”東吳證券分析師馬祥云在研報中指出。其中，常見的情形包括消費貸業(yè)務(wù)設(shè)計成每月“等額本息”還款方式，非專業(yè)人士不可能計算真實利率，甚至容易形成“利率低”的直觀印象，實際上卻承擔(dān)著非常高的IRR(內(nèi)部收益率)利率成本。
從消費者角度來看，馬祥云認為，合規(guī)、清晰的“年化貸款利率”展示基本消除了信息不對稱，讓消費者能夠清楚認識到真實借貸成本，理論上降低了消費者“盲目貸款”的沖動。
“消費者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，警惕一些機構(gòu)或平臺所謂‘免息’、‘零利息’的片面宣傳。”銀保監(jiān)會消保局建議消費者，應(yīng)樹立負責(zé)任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費，更不要“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”。
與此同時，規(guī)范化展示年化貸款利率對行業(yè)格局亦將產(chǎn)生影響。對于去年以來受到高度關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)，馬祥云認為，貸款利率展示規(guī)范化，會對很多中下游平臺產(chǎn)生沖擊，此類平臺大部分仍然憑借“信息不對稱”展業(yè)，對頭部平臺則影響有限，目前頭部平臺已經(jīng)相對合規(guī)。不過，后續(xù)監(jiān)管層對于消費者大數(shù)據(jù)、征信隱私等方向的監(jiān)管可能逐步落地，預(yù)計仍會對互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺產(chǎn)生沖擊。(本報記者 吉雪嬌)
