當(dāng)前，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡(jiǎn)稱“重疾新規(guī)”)施行過(guò)渡期已經(jīng)過(guò)半，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在逐步推進(jìn)舊版產(chǎn)品的收官與新產(chǎn)品的籌備布局。針對(duì)于舊版重疾產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在主打“擇優(yōu)理賠”方案，幫助消費(fèi)者在新舊重疾定義規(guī)范中選擇利好方案進(jìn)行理賠，同時(shí)也形成重疾險(xiǎn)銷售的窗口期。
對(duì)于新產(chǎn)品的推出，據(jù)保險(xiǎn)從業(yè)人員介紹，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司處于觀望狀態(tài)，產(chǎn)品將于1月下旬2月初集中上市，業(yè)內(nèi)此前預(yù)估的降價(jià)現(xiàn)象未必會(huì)普遍出現(xiàn)，新規(guī)作用下，保險(xiǎn)公司輕癥的賠付成本、豁免成本均有所增加，擇優(yōu)理賠也將形成一定的成本提升。此外，在當(dāng)下著力營(yíng)銷的收官期后，明年2月重疾險(xiǎn)市場(chǎng)或會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間的靜默期，在此期間進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳和推廣。
應(yīng)對(duì)重疾新規(guī)過(guò)渡，30余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推“擇優(yōu)理賠”方案
自11月5日，中保協(xié)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布重疾新規(guī)后，已經(jīng)月余，而距離1月31日“重疾新規(guī)”的過(guò)渡期期限也僅有40天時(shí)間，在此期間，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)重疾險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)渡，分別在產(chǎn)品精算、設(shè)計(jì)、理賠、宣傳等方面下功夫。
目前新款重疾產(chǎn)品還在開(kāi)發(fā)和籌備上線的過(guò)程之中，僅有個(gè)別產(chǎn)品上線，如橫琴人壽在11月7日推出的“橫琴粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險(xiǎn)(A/B款)”在大灣區(qū)內(nèi)地9個(gè)城市上市銷售，是在重疾險(xiǎn)新規(guī)落地后首個(gè)面世的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“產(chǎn)品上市需要前期的市場(chǎng)調(diào)研、測(cè)算報(bào)備等，需要消耗一定的時(shí)間;而且不少保險(xiǎn)公司還在相互觀望，參考其他保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)情況，預(yù)計(jì)1月下旬新款重疾險(xiǎn)才會(huì)集中上市”，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道。
據(jù)新一站保險(xiǎn)網(wǎng)副總經(jīng)理鄒葦介紹，目前多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)儲(chǔ)備好新產(chǎn)品，但還在相互觀望，等到在1月底2月初進(jìn)行老產(chǎn)品的集中下架和新產(chǎn)品的上市。近期，保險(xiǎn)公司處于舊版重疾險(xiǎn)的收官階段，正在著力于舊產(chǎn)品的最后一輪推動(dòng)和銷售。
在對(duì)于舊產(chǎn)品的營(yíng)銷過(guò)程中，“擇優(yōu)理賠”方案是各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要賣點(diǎn)。擇優(yōu)理賠，即指在2021年1月31日前，購(gòu)買舊版重疾險(xiǎn)的客戶，在2020年11月5日后產(chǎn)生重疾理賠時(shí)，在2007版舊定義與2020版新規(guī)定義中選擇對(duì)客戶更有利的范疇進(jìn)行理賠。
據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，目前已有中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、信泰保險(xiǎn)、友邦人壽等30余家保險(xiǎn)公司推出擇優(yōu)理賠方案公告。
舉例來(lái)看，友邦人壽在11月13日公告表示，對(duì)于“全佑系列”保單被保險(xiǎn)人于2020年11月9日后首次確診的重大疾病，在就該重大疾病申請(qǐng)理賠時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同所使用的疾病定義可基于該次理賠“取優(yōu)”原則，對(duì)于不觸發(fā)“取優(yōu)”選擇的情況，則按照原合同執(zhí)行。
昆侖健康推出的《健康保(多倍版)重大疾病保險(xiǎn)》重大疾病擇優(yōu)理賠方案，針對(duì)采用2007版重疾定義銷售的該產(chǎn)品選取2007版/2020版重疾定義中疾病最優(yōu)定義作為客戶賠付依據(jù)。
而目前，已有部分保險(xiǎn)公司產(chǎn)生理賠案例，如恒大人壽某客戶在2019年8月投保“恒大恒家保終身重大疾病保險(xiǎn)”產(chǎn)品，后在2020年11月10日確診患有心肌梗死，根據(jù)審核結(jié)果，該被保人此次所患疾病未達(dá)到原合同2007版疾病定義規(guī)范的賠付標(biāo)準(zhǔn)，但根據(jù)2020年新版定義可評(píng)為輕癥，最后進(jìn)行理賠。
12月9日，信泰保險(xiǎn)大連分公司對(duì)一例腦中風(fēng)后遺癥重疾險(xiǎn)案件進(jìn)行理賠，該患者存在的情況并不符合2007版腦中風(fēng)后遺癥的申請(qǐng)條件，但是符合2020版新規(guī)中的相應(yīng)定義，信泰財(cái)險(xiǎn)按照新版定義，進(jìn)行30萬(wàn)正常賠付，豁免后續(xù)保費(fèi)17.9萬(wàn)的理賠決定。
從消費(fèi)者立場(chǎng)而言，“擇優(yōu)理賠”方案是明確利好，錦上添花，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，也是提升業(yè)務(wù)規(guī)模，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育的場(chǎng)景。
“不少消費(fèi)者對(duì)于管理辦法中的相關(guān)要求并不熟悉，‘擇優(yōu)理賠’方案的強(qiáng)調(diào)有利于在‘搖擺’中的消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品選擇，明確此時(shí)購(gòu)買產(chǎn)品的有利情況”，在這一方案的推動(dòng)下，鄒葦透露，近期重疾險(xiǎn)的銷售大約形成三成以上的增長(zhǎng)，但針對(duì)于的消費(fèi)行為，還需要客戶針對(duì)具體產(chǎn)品進(jìn)行比較和對(duì)比。
新舊產(chǎn)品“左右博弈”，業(yè)內(nèi)提醒消費(fèi)者按需投保
值得注意的是，業(yè)內(nèi)提醒，2019年版的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中第二十三條的相關(guān)規(guī)定：“健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金”，其實(shí)已經(jīng)為“擇優(yōu)理賠”提供了法律依據(jù)。
“擇優(yōu)理賠”并非是保險(xiǎn)公司給客戶的權(quán)利，而是保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的義務(wù)，徐昱琛指出，目前沒(méi)有明確提出“擇優(yōu)理賠”方案的保險(xiǎn)公司，也需要在未來(lái)的理賠過(guò)程中，秉持這一原則，而當(dāng)下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在通過(guò)“擇優(yōu)理賠”方案，對(duì)這一監(jiān)管要求進(jìn)行“廣而告之”。
“保險(xiǎn)公司頻頻強(qiáng)調(diào)擇優(yōu)理賠概念，其實(shí)一直存在于健康保險(xiǎn)管理辦法之中，當(dāng)下保險(xiǎn)公司主動(dòng)表態(tài)的意義，一方面是在消費(fèi)者立場(chǎng)，幫助消費(fèi)者理解部分疾病保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)的‘靈活’情況，另一方面，也是對(duì)未來(lái)不可控的訴訟成本的規(guī)避”，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)部盧安迪向藍(lán)鯨保險(xiǎn)補(bǔ)充指出。
88天的過(guò)渡期已經(jīng)行至中段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在后半程動(dòng)作，以及過(guò)渡期之后對(duì)新產(chǎn)品的銷售，也是需要關(guān)注的重點(diǎn)。對(duì)于當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于“擇優(yōu)理賠”廣而告之的情況，徐昱琛建議提出，需要在營(yíng)銷、宣傳環(huán)節(jié)實(shí)事求是。
而針對(duì)于新產(chǎn)品，此前，業(yè)內(nèi)曾有產(chǎn)品降價(jià)的預(yù)估，但目前所推出的產(chǎn)品有限，暫還未能看出趨勢(shì)，徐昱琛分析指出，或并不會(huì)出現(xiàn)大范圍的降價(jià)現(xiàn)象，“根據(jù)重疾新規(guī)要求，一定程度上會(huì)降低保險(xiǎn)公司對(duì)重疾的賠償成本，但是也會(huì)導(dǎo)致輕癥的賠付成本上升，豁免成本增加，此外，根據(jù)健康保險(xiǎn)管理辦法的要求，保險(xiǎn)公司需要擇優(yōu)理賠，這也相應(yīng)提高了成本”。
但他同時(shí)也補(bǔ)充道，“個(gè)別保險(xiǎn)公司的舊版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過(guò)高，具有一定降價(jià)空間，在新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的推出過(guò)程中，或會(huì)進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，針對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)化，充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，面向年輕一代進(jìn)行產(chǎn)品的優(yōu)化和調(diào)整;在服務(wù)環(huán)節(jié)，要與第三方進(jìn)行理賠配合，主動(dòng)向消費(fèi)者進(jìn)行擇優(yōu)理賠。”
“當(dāng)前擇優(yōu)理賠的營(yíng)銷重點(diǎn)，在于對(duì)新老重疾的對(duì)比，尤其是舊版重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，新老重疾產(chǎn)品存在左右手博弈的情況”，因此鄒葦也預(yù)估指出，在當(dāng)下各保險(xiǎn)公司的積極營(yíng)銷后，在明年2月市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間的靜默期，將主要對(duì)新版產(chǎn)品進(jìn)行鋪墊和優(yōu)勢(shì)介紹。
“從消費(fèi)者角度而言，消費(fèi)者需要綜合考量新舊重疾的差異，重疾新規(guī)對(duì)于輕癥的賠付情況有所調(diào)整，而對(duì)于重疾的范疇則進(jìn)行了延展與拓寬，基于此，根據(jù)個(gè)人具體的保障需求進(jìn)行產(chǎn)品的配置”，鄒葦建議道。
