每天上班打開電腦，首先彈出的窗口都不是微信登錄，而是“wps上可以借錢啦”，下班打車，滴滴又在提醒你可以借錢領(lǐng)取打車紅包?！∪绻F(xiàn)在挨個(gè)打開手機(jī)里的app,你就會(huì)發(fā)現(xiàn)幾乎每一個(gè)與借貸沒有半毛錢關(guān)系的app,都已經(jīng)準(zhǔn)備好了借錢給你，并且“下賬極快”、“利率超低”。
叫外賣的美團(tuán)、PS照片的美圖、提供旅游服務(wù)的攜程、京東、阿里、騰訊、百度……這些擁有龐大用戶和巨大流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的app，在悄然間，把我們帶到了一個(gè)全民可借貸的金融場(chǎng)景。
據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，根據(jù)極光大數(shù)據(jù)發(fā)布的 2021年 Q1 App流量價(jià)值總榜的TOP10中，7個(gè)APP均有“借錢”的入口。
“手機(jī)里的App，99%都可以借錢”
最早是阿里和騰訊開始了互聯(lián)網(wǎng)布局小貸業(yè)務(wù)。
2015年4月，螞蟻金服推出螞蟻借唄，上線一年，授信用戶達(dá)到3000萬累計(jì)發(fā)放消費(fèi)信貸達(dá)到494億元。5月，騰訊開始布局，微粒貸先后登錄手機(jī)QQ與微信。
同年，對(duì)標(biāo)“螞蟻借唄”，唯品會(huì)推出了“唯品花”，攜程則推出“借去花”。此后，百度有錢花、京東金條先后上線，后來者美團(tuán)、滴滴、頭條也于2017、2018年陸續(xù)推出了美團(tuán)生活費(fèi)、滴水貸、放心借等小額貸款產(chǎn)品。年報(bào)顯示，截至2018年年末，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)來自小貸業(yè)務(wù)的無抵押應(yīng)收貸款為39.88億元。
如今，正如網(wǎng)友總結(jié)的一樣“手機(jī)里的App，99%都可以借錢”，據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括社交類、電商類，還是內(nèi)容類、生活類流量巨頭的36個(gè)APP，都加入了這次金融盛宴。借貸業(yè)務(wù)或許是流量巨頭切入金融業(yè)務(wù)的一個(gè)入口，不管是自有資金放貸抑或是為金融機(jī)構(gòu)提供助貸的服務(wù)。
出行類App中，攜程、去哪兒有“借去花”，滴滴出行有“滴水貸”;
內(nèi)容類App中，今日頭條有“放心借”，騰訊視頻有“小鵝花錢”，芒果TV有“芒哩·好貸”，愛奇藝有“小芽貸”;
|愛奇藝提供的借貸服務(wù)
生活類App中，美團(tuán)有“美團(tuán)借錢”;餓了么有“餓用金”。
流量巨頭大多通過自有資金放貸抑或是為金融機(jī)構(gòu)提供助貸兩種模式來切入借貸業(yè)務(wù)。
例如，美團(tuán)App中的借錢功能的放款機(jī)構(gòu)由美團(tuán)三快小貸和合作機(jī)構(gòu)提供;百度有錢花的借錢提供方包括重慶度小滿小額貸款有限公司。
另一種模式是通過做助貸，部分移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用尚未有自己的金融機(jī)構(gòu)牌照，與一些中小銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，從而獲得傭金。今日頭條旗下“放心借”的合作放款機(jī)構(gòu)包括新網(wǎng)銀行、中銀消費(fèi)金融等。京東金條的合作方則是西安銀行。滴滴的“滴水貸”、餓了么的“餓用金”、攜程的“借去花”借錢業(yè)務(wù)合作方中都有馬上消費(fèi)金融的身影。
而在調(diào)查的這36個(gè)app中，只有餓了么與愛奇藝是雙管齊下，在主推自家借貸產(chǎn)品的同時(shí)，也提供了多家借款機(jī)構(gòu)的借款服務(wù)。你在進(jìn)入他們的借錢窗口之后可以任意選擇一款產(chǎn)品進(jìn)行借貸。
|餓了么除了“餓用金”之外還為以上6款借貸產(chǎn)品引流
比較特別的是搜狗app。不少平臺(tái)的借款功能都以“實(shí)時(shí)審批，極速到賬”為賣點(diǎn)。時(shí)代數(shù)據(jù)逐一嘗試開通借款功能，大多只需要填寫身份證、刷臉之后，平臺(tái)幾乎在瞬間就會(huì)完成“審核”并給出最終借款額度。
而“搜狗借錢”app是唯一一家在首次審核中提示申請(qǐng)額度失敗的軟件。但同時(shí)也為用戶指出了“另一條路”——申請(qǐng)平臺(tái)推薦的其他借款產(chǎn)品，數(shù)量達(dá)到三款以上，就可以顯著提高通過率。
各種App為何熱衷放貸?
截至 2019 年，招銀國際證券估算中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的余額約為 2.3 萬億人民幣?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭旗的消費(fèi)金融子公司(螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、度小滿金融和京東金融)占據(jù)了 70% 的市場(chǎng)規(guī)模，其余則來自中小型機(jī)構(gòu)(包括獨(dú)立第三方網(wǎng)貸平臺(tái))。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?yōu)楹稳绱藷嶂苑刨J?秘密藏在利息里。
連續(xù)瀏覽這36個(gè)app的借錢入口，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)他們的宣傳幾乎一模一樣。除了上文提到的審核快和放款快，還有就是接下來要說的“超低利率”。
在調(diào)查的這36個(gè)app中，除了“拍拍貸·極速貸”與今日頭條的“放心借”APP在借貸頁面明確展示了借款年利率范圍之外，其他所有的app都在變著法玩著文字游戲，只為了讓利息數(shù)字看起來小一些。
一部分app往往不會(huì)告知年化利率，而是用“日息萬三”“日息萬五”這樣的日化利率代替。比如餓用金的推廣介紹寫的是日利率0.03%。
而包括餓了么app引流的眾安小貸在內(nèi)的很多APP還采用了舉例的方式，“1千元借12個(gè)月，日費(fèi)用最低2毛”,“借1萬元日息低至1.4元”。
但拋開這些文字游戲，這其中多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品年化利率都是7.2%起步，還唄借錢、360手機(jī)衛(wèi)士的“360借條”、WPS的“金山金融”最低年化利率則偏高，分別為8.99%、9.%、10.95%。
然而這只是起步價(jià)，盡管多數(shù)產(chǎn)品在廣告頁面宣稱自己“利息超低”“最低年化利率7.2%起”，但數(shù)據(jù)君在激活部分產(chǎn)品年化利率相差甚大，能拿到的利率都是宣傳利率的兩倍以上。
比如微博借錢宣傳的“最低年化利率7.2%起”，數(shù)據(jù)君實(shí)際激活后年化利率飆升到36%，推廣介紹寫的是日利率0.03%的餓用金實(shí)際激活后，年化利率一下漲到了35%。
36%是什么概念?
早在2015年，最高法公布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，明確了“兩線三區(qū)”，“兩線”為36%和24%兩條紅線;“三區(qū)”指兩條紅線劃分出的區(qū)域：24%以下為司法保護(hù)區(qū);24%~36%為自然債務(wù)區(qū);超過36%為無效區(qū)，屬于非法放貸。也就是說，超過36%的借貸利率是不受國家法律保護(hù)的。而微博借錢、餓用金等平臺(tái)不敢超出36%這條紅線，但也把能榨干的油水榨到了極致。
而對(duì)比銀行的貸款產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的借貸產(chǎn)品利率更是高得離譜。時(shí)代數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)了十家銀行的貸款產(chǎn)品最低年利率，四大銀行的貸款產(chǎn)品年利率最低，都是4.35%起步，另外六家銀行的借貸產(chǎn)品年利率也基本就在4.35%—7.2%之間。
“宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸。”
這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭大多都誕生在十年前那批創(chuàng)業(yè)潮。他們?cè)?jīng)都有著清晰的標(biāo)簽與邊界，阿里做電商、騰訊做社交、百度做搜索，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)掀起了一個(gè)又一個(gè)風(fēng)口。
而如今卻都殊途同歸，只能靠暴利的借貸產(chǎn)品撐起自己營收的半邊天。
據(jù)螞蟻集團(tuán)上市招股說明書顯示，截至2020年上半年，螞蟻微貸科技平臺(tái)促成的消費(fèi)信貸余額約1.7萬億元，微貸科技平臺(tái)營業(yè)收入為285.86億元，占收入的比重為39.41%，超過支付業(yè)務(wù)對(duì)營收的貢獻(xiàn)，占整個(gè)集團(tuán)利潤總額近半壁江山(為47.8%)——是螞蟻公司業(yè)務(wù)的頂梁柱。
京東也不例外。從京東公布財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)以來，2011年至2018年連續(xù)8年都是虧損。而據(jù)京東招股書，京東金條和京東白條的合計(jì)營收，占京東數(shù)科總營收的40%以上：2017年-2020年上半年，京東白條和金條實(shí)現(xiàn)的合計(jì)收入分別為23.93億元、48.22億元、68.70億元和44.30億元。2020上半年總營收為103.27億元，其中京東金條實(shí)現(xiàn)的科技服務(wù)收入為26.36 億元，白條產(chǎn)品收入17.94 億元。
再說新浪，據(jù)新浪2017年年報(bào)，2017年7月，新浪投資獲得微聚60%的股權(quán)，開展網(wǎng)貸，開始盈利，代替了之前屢屢虧損的讀書業(yè)務(wù)。財(cái)報(bào)顯示，2017年和2018年微博借錢分別實(shí)現(xiàn)營收2030萬美元、4890萬美元，營收來源主要為向借款人收取的服務(wù)費(fèi)。
以從360集團(tuán)獨(dú)立后赴美上市的360金融來看也是如此，東方財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2018年全年360金融的收入為44.47億，歸母凈利潤為11.93億，分別同比增長464.24%、623.81%，銷售凈利率達(dá)26.83%，而360金融的核心產(chǎn)品360借條業(yè)務(wù)收入在360金融整體業(yè)務(wù)的占比高達(dá)83.09%。
在暴利面前，這些喊著要改變世界的互聯(lián)網(wǎng)公司用著自己擅長講故事的能力，披上了金融科技的外衣，都做起了放貸的生意。
而被這些放貸產(chǎn)品瞄準(zhǔn)的90后們也成了消費(fèi)能力最猛，負(fù)債最多的一代人。
互聯(lián)網(wǎng)公司的借貸產(chǎn)品出現(xiàn)在每一個(gè)囊中羞澀的90后面前，無時(shí)無刻提醒著他們可以借錢消費(fèi)。旅游錢可以借錢，房租可以借錢，整形醫(yī)美可以借錢，叫個(gè)15塊的外賣平臺(tái)也想借錢給你，甚至連輸入法都可以借錢給你。
據(jù)機(jī)構(gòu)調(diào)查，中國使用消費(fèi)貸款的人群中近半數(shù)是90后，在亞洲同齡人中排第一。
他們貸款的路徑、目的也許各不相同，但結(jié)局異曲同工：要么忍辱負(fù)重耗費(fèi)時(shí)間精力償還高息貸款，要么拆東墻補(bǔ)西墻四處借貸導(dǎo)致個(gè)人信用破產(chǎn)由父母親人接盤，成為被利滾利卷入債務(wù)洪流的年輕人。
