近日，興業(yè)銀行信用卡發(fā)布積分業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整公告，公告中新增了線上支付交易累計(jì)積分，取消5家第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易積分累計(jì)，增加52個(gè)MCC(商戶類別代碼)指定類別商戶發(fā)生的交易不予累計(jì)積分。
《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，自去年以來(lái)，已有多家銀行對(duì)信用卡積分規(guī)則以及發(fā)卡策略進(jìn)行調(diào)整，其中包括增加不累積積分商戶、取消部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易積分累計(jì)、增加線上支付累計(jì)積分等規(guī)則。
中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“信用卡積分是有價(jià)值的，可以兌換各種實(shí)物以及虛擬權(quán)益。按照以往，通過(guò)信用卡積分薅羊毛的‘羊毛黨’一般需要付出刷卡手續(xù)費(fèi)等成本，積分增值的部分亦是收益。銀行積分規(guī)則調(diào)整后如果成本不能覆蓋收益，將會(huì)打擊這部分‘羊毛黨’。”
多家銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則
興業(yè)銀行信用卡積分規(guī)則公告稱，自2021年6月1日起，部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易，將不予累計(jì)積分、取消部分商戶類別刷卡交易積分累計(jì)。同時(shí)，新增部分線上支付交易累計(jì)積分，客戶每月通過(guò)微信支付(財(cái)付通)、支付寶、京東支付、美團(tuán)支付、蘇寧支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付綁定興業(yè)信用卡的線上交易均累計(jì)積分。
按照以前大多數(shù)銀行信用卡的積分規(guī)則，大部分是以商戶POS機(jī)設(shè)定的MCC為準(zhǔn)進(jìn)行積分。MCC對(duì)應(yīng)怎樣的商戶類別，就給予怎樣的積分(不同行業(yè)給銀行交的刷卡手續(xù)費(fèi)率也不同)。比如，在酒店、餐飲這類商戶的POS機(jī)上刷卡，持卡人得到的積分比較多;在批發(fā)類、三農(nóng)類等商戶的POS機(jī)上刷卡，很大幾率并沒(méi)有積分;移動(dòng)支付等線上消費(fèi)給予的積分一般較少，并均在指定范圍內(nèi)才有積分。
“先前的信用卡積分政策大多同質(zhì)化，除了對(duì)合作場(chǎng)景(如連鎖超市、航空公司等)合作發(fā)行的聯(lián)名卡可以多倍積分外，部分銀行對(duì)某些場(chǎng)景(如線上支付、網(wǎng)上交易等)往往不會(huì)給予積分。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
然而隨著線上支付持續(xù)發(fā)展以及疫情的影響，銀行信用卡也主動(dòng)對(duì)積分規(guī)則做出了調(diào)整。
記者注意到，去年開(kāi)始，平安、民生、廣發(fā)、光大、郵儲(chǔ)、華夏等多家銀行信用卡中心針對(duì)信用卡積分規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。
例如，郵儲(chǔ)銀行公告稱，自2021年2月1日起通過(guò)支付寶、財(cái)付通、京東網(wǎng)銀在線、美團(tuán)、蘇寧易付寶綁定郵儲(chǔ)信用卡的線上快捷支付消費(fèi)均可累計(jì)信用卡積分。部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易，不再累計(jì)積分。
2021年2月10日，華夏銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于調(diào)整華夏銀行信用卡積分累計(jì)及兌換規(guī)則的公告》中提到，部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易不再累計(jì)積分，微信(財(cái)付通)、支付寶、美團(tuán)、京東及蘇寧易購(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)支付類交易不予累計(jì)積分。
另外，平安銀行則表示，不以交易商戶類別碼(MCC)作為累計(jì)積分依據(jù)，將按照更清晰的支付方式累計(jì)積分。
劉斌對(duì)記者表示：“以往多數(shù)銀行對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)是不算積分的。目前看，很多銀行已經(jīng)調(diào)整了積分政策，會(huì)鼓勵(lì)越來(lái)越多的用戶從線下刷卡支付轉(zhuǎn)到線上支付，改變用戶支付行為。從長(zhǎng)期看，虛擬信用卡可能會(huì)獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。”
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行此舉鼓勵(lì)持卡人通過(guò)線上刷卡“賺積分”，而非線下實(shí)體卡刷卡交易“薅積分羊毛”。表面上來(lái)看，信用卡積分權(quán)益是在縮水，但實(shí)際上只是對(duì)線下交易的權(quán)益的縮’，多家銀行調(diào)整積分規(guī)則意味著線下交易積分含金量繼續(xù)弱化，線上交易的積分將更“值錢(qián)”。
按照過(guò)往慣例，信用卡積分一直是“羊毛黨”的必去之地。隨著各家銀行信用卡積分規(guī)則的調(diào)整，信用卡“羊毛黨”也將受到影響。
薅羊毛“黑產(chǎn)”或?qū)⒃絹?lái)越難
前些年，銀行推出信用卡積分的本意是鼓勵(lì)用戶使用信用卡刷卡消費(fèi)。但近年來(lái)，通過(guò)虛假交易，“薅羊毛”的現(xiàn)象愈演愈烈，職業(yè)“羊毛黨”通過(guò)POS機(jī)獲取高額積分，再將積分變現(xiàn)進(jìn)而從中獲益。
陳文認(rèn)為，銀行對(duì)信用卡線下積分“動(dòng)刀”可以加強(qiáng)對(duì)真實(shí)交易的識(shí)別，真實(shí)性更高的線上業(yè)務(wù)或更受青睞。
《證券日?qǐng)?bào)》記者在某社交平臺(tái)中，名為“薅羊毛吧”的貼吧發(fā)現(xiàn)，近3個(gè)月涉及信用卡薅羊毛的帖子數(shù)量?jī)H為353個(gè)，發(fā)帖數(shù)量與前幾年隨隨便便萬(wàn)條帖子的數(shù)量相差甚遠(yuǎn)。
在一個(gè)相對(duì)活躍帖子中，記者看到一份《信用卡優(yōu)惠活動(dòng)薅羊毛分類匯總》，其中標(biāo)注了多家銀行的優(yōu)惠活動(dòng)及如何薅羊毛，即便如此，參與人也是寥寥無(wú)幾。甚至有羊毛黨貼吧求助，曬圖問(wèn)詢“某羊毛(活動(dòng))有坑嗎?是否要交智商稅”。也有網(wǎng)友發(fā)帖表示，“想薅羊毛結(jié)果被羊薅了!”
此外，在《證券日?qǐng)?bào)》記者長(zhǎng)期潛伏的幾個(gè)薅羊毛QQ群中，今年以來(lái)也越發(fā)安靜。有的群宣布解散，有的群則轉(zhuǎn)至別的行業(yè)，例如改發(fā)布拼多多幫忙“砍刀”等信息。
在大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次部分銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，一方面是金融服務(wù)向線上化傾斜的結(jié)果。另一方面則有效遏制了信用卡積分領(lǐng)域“羊毛黨”肆虐的情況。對(duì)于正常的客戶來(lái)說(shuō)，用卡消費(fèi)僅是轉(zhuǎn)移到了線上，積分受影響程度有限，但對(duì)于“羊毛黨”來(lái)說(shuō)，銀行信用卡線上交易積分可以依靠大數(shù)據(jù)及風(fēng)控能力得到管控，有效遏制一些信用卡積分“黑產(chǎn)”。
黃大智表示，積分規(guī)則調(diào)整后，能夠減少過(guò)往線下積分“黑產(chǎn)”的套利行為，過(guò)往“羊毛黨”薅羊毛也是有成本的，若收益無(wú)法覆蓋成本，自然會(huì)減少很多“羊毛黨”的套利行為。
劉斌對(duì)上述說(shuō)法表示認(rèn)同，他稱，“信用卡積分規(guī)則調(diào)整后，不僅有效遏制線下非法虛假套利行為，也可以降低銀行在營(yíng)銷方面的無(wú)效支出。”
陳文認(rèn)為，線上支付漏洞小、真實(shí)交易比例高且線上消費(fèi)的未來(lái)增長(zhǎng)可期，會(huì)逐漸受到銀行機(jī)構(gòu)的青睞。此外，監(jiān)管部門(mén)也在嚴(yán)懲線下支付亂象，“養(yǎng)卡黨”“羊毛黨”及積分“黑產(chǎn)”都將遭精準(zhǔn)打擊。
